Документы для оформления кредита, какие документы нужны, чтобы получить кредит

Содержание
  1. Определяемся с целью кредита
  2. Необходимые документы
  3. Какой кредит лучше взять?
  4. Экспресс-кредит
  5. Кредит без поручителей и залога
  6. Без справок с работы
  7. Для покупки товаров
  8. Основной пакет документов для оформления кредита
  9. Базовые правила заполнения анкеты/составления заявления
  10. Дополнительные документы, которые могут понадобиться
  11. Подтверждающие доход
  12. Нюансы сбора пакета бумаг для физических лиц
  13. Для юридических лиц
  14. Для индивидуального предпринимателя
  15. Документы для кредита на жилье.
  16. Документы для кредита на покупку транспортного средства.
  17. Документы для получения кредита пенсионеру
  18. Документы для рефинансирования кредита
  19. Как взять кредит наличными по двум документам?
  20. Как оформить кредит по двум документам?
  21. Кредит по двум документам – условия
  22. Кредит наличными по двум документам
  23. Особенности финансового предложения
  24. Как подать заявку
  25. На что обратить внимание при выборе потребительского кредита
  26. Что нужно, чтобы взять потребительский кредит в банке: требования к заемщику
  27. Разберём преимущества недостатки
  28. Кому подойдет?
  29. Почему банки стали меньше одобрять кредиты?
  30. Внешний вид заемщика и его состояние
  31. Самое важное — оценка кредитоспособности
  32. Что проверяют банки перед одобрением кредита
  33. Что способствует одобрению
  34. Что мешает одобрению
  35. Как увеличить шансы на выдачу кредита
  36. Как ведут себя с сотрудником банка
  37. Что лучше не говорить кредитору
  38. Что влияет на одобрение заявки на кредит?
  39. Наличие брака
  40. Высокий стаж
  41. Нахождение на руководящей должности
  42. Возраст
  43. Должность госслужащего
  44. Наличие недвижимости
  45. Наличие автомобиля
  46. Набираем баллы при скоринге
  47. Если у вас испорчена кредитная история
  48. Условия кредитования
  49. На заметку!
  50. Автоматические отказы
  51. Как долго рассматриваются заявки?
  52. 2. Можно ли взять кредит дёшево
  53. 3. В каком банке брать кредит
  54. Что нельзя делать?
  55. Что делать, если отказали
  56. Советы заемщику

Определяемся с целью кредита

Перед тем как оформлять кредит в банке, важно определить, какой его тип подходит вам больше. Все продукты кредитования можно разделить на две категории — целевые и нецелевые. К целевым относятся заемные средства, направленные на приобретение конкретного товара или услуги. Чаще всего их берут на крупные приобретения — автомобиль или квартиру, или же для мероприятий, требующих значительных расходов — таких как обучение или ремонт. Банки учитывают это и предлагают клиентам целевые кредиты, которые выдаются для строго определенных покупок. Такие заемные средства значительно «дешевле», однако кредитная организация пристально следит за тем, чтобы выданные деньги действительно были израсходованы по назначению. Поэтому заемщику придется собрать немало документов для того, чтобы доказать целевое использование средств. Например, если речь идет о кредите на ремонт, потребуется воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы. К тому же банк ставит особые условия, защищая себя от риска невыплат. Так, выдавая кредит на покупку автомобиля, банк обязывает клиента подписать договор страхования КАСКО, а при ипотечном кредитовании в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. В большинстве случаев деньги передаются не клиенту, а напрямую продавцу товаров и услуг — автосалону, ремонтной компании или учебному заведению, если кредит выдается на образование.

В случае получения нецелевого кредита никто не поинтересуется, как вы намерены потратить полученные средства. Однако за удобство приходится платить — нецелевые кредиты обходятся дороже, так как ставки по ним выше, и процедура банковской проверки клиента будет более тщательной. К тому же в этих случаях есть ограничения по сумме займа.

Необходимые документы

Для того чтобы получить кредит в банке, потребуется предоставить пакет документов, и прежде всего — паспорт гражданина РФ и заявление-анкету. В остальном же правила банков различаются, к тому же для целевых и нецелевых кредитов нужны разные документы.

Обычно в список документов, которые банки требуют от заемщиков, входят:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
  • справка с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
  • В зависимости от ситуации вас, возможно, попросят предоставить и другие документы — свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Для получения целевого кредита требуется представить документы, подтверждающие тот факт, что вы действительно намерены потратить деньги на конкретные нужды — например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Получение наиболее популярных целевых кредитов банками унифицировано — к ним относится ипотека и автокредит, которые предлагаются кредитными организациями как самостоятельный финансовый продукт.

Какой кредит лучше взять?

Главная ошибка, которую вы можете совершить, собираясь прибегнуть к заемным средствам — это отправиться в ближайшее отделение банка и согласиться на первое же предложение. Чтобы получить банковский кредит и не прогадать, необходимо проанализировать свои нужды и возможности, а затем изучить как можно больше предложений, чтобы выбрать по-настоящему выгодный вариант. Рассмотрим основные виды кредитов, предлагаемых кредитными организациями.

Экспресс-кредит

Если деньги нужны срочно и сумма относительно невелика, можно обратиться к экспресс-кредитованию. Получить наличные заемные средства можно не только в банках (кредит), но и в микрофинансовых организациях (заем). Для получения кредита потребуются лишь паспорт и заявление, процесс оформления заявки и получения решения о выдачи денежных средств займет всего несколько минут. Однако суммы подобных «быстрых» кредитов очень невелики (до 50–70 тыс. рублей), а ставки по ним весьма высокие (могут достигать 80% годовых). Обычно экспресс-кредиты выдаются на срок от 12 до 36 месяцев.

Кредит без поручителей и залога

В случаях, когда заемщику нужна более существенная сумма, но нет возможности (или желания) привлекать поручителей или предоставлять залог, можно взять кредит по упрощенной схеме, предоставив паспорт, второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важное условие для выдачи кредита без поручителей — хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. На рассмотрение заявки уйдет от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может доходить до 2 000 000 рублей, а срок погашения — от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким нецелевым кредитам к концу 2016 года составляют в среднем 30% (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%) годовых.

Без справок с работы

В некоторых ситуациях клиент банка не может представить справку с места работы — у фрилансеров, пенсионеров, студентов, мелких индивидуальных предпринимателей и многих других категорий документально подтвержденного места работы просто нет либо официально выплачивается только часть заработка. Однако и они могут получить кредит. Для этого придется предоставить не только паспорт и заявление, но и один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность. Например, выписка по счету, открытому в любом банке, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или подтверждающие приобретение товаров или услуг в течение последнего календарного года на значительную сумму, а также кредитный отчет, доказывающий положительную кредитную историю. На таких условиях можно получить кредит размером до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ставка составит от 14,9% до 35% годовых.

Для покупки товаров

Сегодня практически все крупные продавцы товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу продажи в кредит. Оформить последний можно прямо в магазине или офисе компании. По сути, кредит на покупку товаров — это тот же экспресс-кредит, для его получения понадобится паспорт и заявка. Может возникнуть вопрос — почему же магазины зачастую предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Все просто — проценты, как правило, уже заложены в стоимость товара, поэтому цены в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, выше.

Основной пакет документов для оформления кредита

В большинстве случаев основной пакет состоит из двух документов — паспорта и заявлении-анкеты. Кредитор по номеру и серии паспорта проверяет заемщика в базе данных.

Данные паспорта подтверждают информацию, которую заемщик указал в анкете на получение кредита — ФИО, дату и место рождения, семейное положение, наличие детей, адрес прописки. Ряд кредиторов требуют, чтобы место регистрации совпадало с местом присутствия банка.

Базовые правила заполнения анкеты/составления заявления

Первый шаг оформления кредита — заполнение анкеты-заявления на выдачу денег. Каждый банк устанавливает свою форму такой анкеты, но по факту они все почти одинаковы.

В документе потенциальный заемщик указывает полную информацию о себе: личные данные, сведения о семье и работодателе, образовании и трудовой деятельности, источниках дохода и финансовом состоянии.

Некоторые банки запрашивают информацию об имеющейся в собственности недвижимости, затратах на жилищно-коммунальное хозяйство, плату за образование детей и так далее.

Указывайте только правдивую информацию — если банк в процессе проверки данных обнаружит недостоверные сведения, отказ гарантирован. Поэтому рекомендуется отнестись к заполнению анкеты и заявления внимательно, не пытаться скрыть от банка те или иные факты. В заявлении клиент прописывает сумму желаемого кредита и его цель.

Внимание! В любой анкете заемщик указывает контактные данные — номер мобильного и рабочего телефона, адрес электронной почты. Если еще указан номер стационарного домашнего телефона, то шансы на одобрение займа возрастают. Если с заполнением анкету возникают трудности, то рекомендуется проконсультироваться лично или по телефону с сотрудником банка или обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Дополнительные документы, которые могут понадобиться

Крупные банки при оформлении даже небольших займов требует один или два документа, удостоверяющих личность. Это может быть ИНН или СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт, свидетельство о заключении брака или пенсионное свидетельство.

Эти документы помогают кредитору составить более полный финансовый портрет заемщика и защищают от мошеннических действий — подделать несколько документов сложнее, чем паспорт:

  • с помощью ИНН кредитор проверяет задолженности перед налоговыми органами;
  • водительское удостоверение и загранпаспорт идентифицирует клиента: банк проверят фотографию, ФИО, место рождения;
  • СНИЛС необходим для запроса кредитной истории;
  • военный билет (для мужчин) гарантирует, что заемщик не будет призван в армию во время уплаты кредита.

Подтверждающие доход

Выдача кредита это риск для банка, поэтому каждый кредитор должен убедиться в платежеспособности и финансовой стабильности заемщика.

Для этого запрашивают следующие документы:

  1. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, подтверждает официальное трудоустройство. Эту же функцию выполняет справка с места работы с указанием стажа и должности. Большинство банков требует общий трудовой стаж не менее 1 года и стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
  2. Справка по форме 2-НДФЛ за последние полгода или справка по форме банка отражает финансовое состояние заемщика и его стабильный заработок. От суммы дохода зависит размер процентной ставки и размер займа. Чем выше зарплата, тем меньше ставка, дольше срок и больше сумма кредита. Если заемщик сдает в аренду имущество и получает от этого прибыль, то рекомендуется уведомить банк подтверждающими документами. Это увеличивает шансы на одобрение.
  3. Если кредит оформляет пенсионер, то обязательно предоставление выписки со счета, куда поступают пенсионные выплаты.

Нюансы сбора пакета бумаг для физических лиц

Чем больше потенциальный заемщик предоставит документов, тем лучше. Например, полис добровольного медицинского страхования (ДСМ) — это косвенное подтверждение высоких доходов.

Справка о ежемесячных денежных выплатах подтверждает еще один источник дохода — территориальный орган выплачивает заемщику льготы по ЖКХ или другим услугам.

Важно! Порой недобросовестные заемщики подделывают документы: умышленно указывают более высокую зарплату или подделывают печати. Фальсификация документов это не только 100% отказ в займе, но и привлечение к уголовной ответственности. Этот факт биографии заемщика навсегда занесет его в «черные списки» кредиторов.

Имеет значение кредитная история заемщика — сведения о ранее оформленных кредитах. История предоставляется в виде отчета, в котором отражены суммы займов, погашенные или действующие просрочки, сумма задолженности.

Отчет заказывают через портал госуслуги или на сайте Центрального Банка России www.cbr.ru. Для получения кредитной истории требуется паспорт. Отчет показывает кредитору, насколько потенциальный заемщик добросовестный и выполняет ли долговые обязательства в срок.

Для юридических лиц

Юридические лица оформляют коммерческую ипотеку, кредиты на оборудование, инвестиционные займы.

Банк требует следующую документацию:

  • заявление-анкету с суммой и целью кредита;
  • ИНН юридического лица;
  • выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;
  • бухгалтерский баланс;
  • выписка из расчетного счета компании;
  • лицензия на осуществление определенной деятельности;
  • устав юридического лица;
  • протокол первого собрания учредителей.

Внимание! У юридического лица не должно быть задолженностей перед налоговыми органами и судами — при необходимости банк запрашивает соответствующие документы.

Для индивидуального предпринимателя

Индивидуальным предпринимателям (ИП) оформить кредит непросто — бизнес может прогореть в любой момент и платить кредит окажется нечем. Поэтому банки требуют объемный пакет документов:

  • выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
  • свидетельство о постановке на счет в налоговый орган (ИНН);
  • справка о доходах;
  • выписки с расчетных счетов;
  • договоры с клиентами и поставщиками, подтверждающие стабильный доход предпринимателя.

Документы для кредита на жилье.

Если вы хотите купить недвижимость в кредит и оформить ипотеку, вам может понадобиться следующий полный пакет документов для кредита:

  • заявление в банк в установленной форме на получение кредита для покупки недвижимости, которое нужно заполнить в отделении финансовой организации;
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • копия ИНН;
  • копии свидетельств о рождении детей;
  • копия страхового свидетельства;
  • военный билет для мужчин призывного возраста;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о размере дохода (2-НДФЛ или в произвольной форме);
  • копия трудовой книжки и оригинал трудового договора;
  • копия документа об образовании;
  • при использовании формы залоговой собственности – документ, подтверждающий правообладание.

При наличии счетов в банках потребуются выписки по ним, а если у заемщика есть ценные бумаги – то документы на их приобретение. Также если у клиента есть кредиты в других банках, нужно будет предоставить выписку о платежах. Собрать своими силами все эти документы для получения кредита бывает очень сложно. Многие граждане обращаются в этой связи к организациям, предлагающим легально сделать документы для обращения в банк.

Документы для кредита на покупку транспортного средства.

Полный пакет документов для кредита на приобретение автомобиля (мотоцикла и пр.) обычно выглядит следующим образом:

  • заявление в банк в установленной форме на получение кредита для покупки транспортного средства, которое нужно заполнить в отделении финансовой организации;
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • дополнительный документ для подтверждения личности заемщика (в их качестве может выступать водительское удостоверение, загранпаспорт и другие удостоверения);
  • документ о временной регистрации, если клиент не имеет прописки или проживает по другому адресу;
  • копия трудовой книжки и экземпляр трудового договора (оригинал);
  • справка о доходах от работодателя (2-НДФЛ или в произвольной форме);
  • военный билет (для военнообязанных) или заменяющий его документ;
  • документ о совершении купли-продажи ТС;
  • счет на покупку авто со всеми реквизитами;
  • паспорт транспортного средства, которое есть у заемщика;
  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (при оформлении залогового обязательства);
  • копия ИНН; • документ ОСАГО;
  • счет на покупку транспортного средства;
  • квитанция об оплате страховой премии по ОСАГО;
  • страховой договор с указанием, что банк выступает в качестве выгодоприобретателя.

В полный пакет документов для кредита могут войти дополнительные справки:

  • бумаги, содержащие сведения о дополнительных доходах клиента;
  • справки о доходах членов семьи заемщика;
  • копию диплома об образовании;
  • документы, в которых содержатся сведения о финансовых обязательствах клиента.

Чтобы купить авто в кредит и не собирать полный перечень бумаг самостоятельно, многие клиенты банков предпочитают купить документы для кредита с подтверждением и сэкономить таким образом свое время.

Документы для получения кредита пенсионеру

Поскольку в 55 лет, как и в 60, жизнь не заканчивается, люди на пенсии тоже часто обращаются в банки. Некоторые кредитные организации даже разработали специальные программы для пенсионеров. К их числу относятся Россельхозбанк, Совкомбанк и другие. А вот в Сбербанке подобных предложений нет. Хотя кредит наличными и даже ипотеку в этом банке можно взять при условии, что вы выплатите деньги до достижения 75 лет.

Итак, какие понадобятся документы для кредита пенсионеру?

  1. Паспорт. Ответ на вопрос о том, какие документы требуются для кредита, всегда начинается с этого слова.
  2. Подтверждение статуса пенсионера. Это может быть как пенсионное удостоверение, так и справка из Пенсионного фонда, сообщающая о факте выхода на пенсию.
    Первый документ предъявляется в том случае, если пенсионером вы стали в 55 либо 60 лет. Однако представители некоторых профессий выходят на пенсию задолго до достижения установленного законом возраста (например, сотрудники правоохранительных органов). У них пенсионного удостоверения не будет.
    Таким людям достаточно взять справку в своем отделении Пенсионного фонда о том, что они действительно имеют право на получение пенсионной выплаты.
  3. Подтверждение размера пенсии. Выдает такие справки Пенсионный фонд. Как и в случае с зарплатой, если вы получаете пенсию через банк, в который обращаетесь за кредитом, данный документы может вам не потребоваться: банку уже известно, сколько и когда вы получаете и какую часть из этого тратите.

Непременно узнайте, является ли получение пенсии через банк-кредитор требованием. В Россельхозбанке, например, чтобы взять пенсионный кредит, необходимо перевести пенсию в этот банк. Данный пункт даже включен в кредитный договор как одно из обязательств заемщика.

Документы для рефинансирования кредита

Если у вас несколько кредитов в разных банках, то вы можете объединить их в один. Для этого следует оформить кредит на рефинансирование.

Чтобы взять такой кредит, необходимы те же документы, что и на получение обычного потребительского кредита. Чтобы ознакомиться с этим списком, вернитесь, пожалуйста, к пункту первому нашей статьи.

В дополнение к перечисленным выше понадобятся еще документы для рефинансирования кредита.

  1. Кредитный договор. Если по каким-то причинам у вас нет оригинала договора (потерялся либо пришел в негодность), уточните в банке, нужен ли именно он либо достаточно предоставить общие условия кредитования. Они обычно выложены на сайте банка, их можно распечатать в любой момент.
    Если кредитора такой вариант не устраивает, придется заказывать в банке копию договора. Оригинал вам никто не отдаст, поскольку один экземпляр договора должен храниться в архиве, а вот заверенную копию сделают. Однако сроки предоставления данного документа нужно узнавать в банке.
  2. Справка об остатке задолженности. Как правило, такие справки банки выдают моментально, поскольку их формирует компьютерная программа, сотруднику остается только поставить подпись и печать. Однако типовая справка может не устроить кредитную организацию, в которой вы планируете оформить рефинансирование.
    Например, ВТБ и Газпромбанк имеют четкие представления о том, как должна выглядеть справка по рефинансируемому кредиту. Они дают своим клиентам список пунктов, которые в такой справке должны быть обязательно.
    Если типовая справка первичного кредитора содержит всю требуемую информацию, вы можете ограничиться ею. Если чего-то не хватает, узнайте у сотрудников, можно ли заказать справку по вашим требованиям. Сроки ее изготовления и стоимость зависят от банка.
    Всегда проверяйте информацию в полученной справке! Сотрудник, готовивший ее, может опечататься. Да, это будет его вина, но ведь возвращаться и снова заказывать справку придется вам. Поэтому внимательно прочитайте документ, который вам предоставили, и только после этого уходите.
  3. Справка о качестве исполнения обязательств. Этот документ содержит информацию о том, были ли у вас просроченные платежи, об их размерах и сроках выплаты просроченной задолженности.
    Иногда просят отдельную справку, иногда информацию об этом включают в предыдущий документ.
    Если вы совершали платежи с опозданием, узнайте, можете ли вы рассчитывать на одобрение заявки. У некоторых банков есть строгие ограничения по количеству просрочек. Например, 4 просроченных платежа за год – и претендовать на рефинансирование вы не можете.
  4. Согласие первичного кредитора на повторный залог. Данный пункт важен только для тех, кто рефинансирует ипотечный кредит. Поскольку ваша квартира находится в залоге, вам необходимо, чтобы оба банка – прежний и нынешний – согласились, что ее стоимости хватит на обеспечение обязательств по двум кредитам. Ведь на несколько месяцев, пока вы будете гасить первую ипотеку и снимать обременение, квартира окажется в залоге в двух банках.

Если первый банк вам откажет, это не страшно: как правило, рефинансировать кредит все равно удается. Квартира останется в залоге у первого банка, а второй все равно переведет деньги для досрочного погашения кредита. Но до тех пор, пока вы не снимете обременение и не оформите квартиру в залог по действующему кредиту, вам придется платить по повышенной процентной ставке.

Альтернативой рефинансированию может стать реструктуризация кредита. Однако помните, что, уменьшая ежемесячный платеж до комфортного, вы тем самым увеличиваете срок и, следовательно, переплату.

Итак, теперь вы знаете, какие для кредита нужны документы. Только помните, что многие из них имеют срок действия, и не затягивайте с подачей заявки. Иначе справки придется собирать заново, а это не всегда быстро.

Как взять кредит наличными по двум документам?

Частные лица имеют возможность оформить онлайн-заявку на кредит по двум документам. Одним из них является паспорт гражданина РФ. Второй выбирается на усмотрение банка. Прелесть упрощённого кредитования заключается в том, что не приходится подтверждать свою платёжеспособность, достаточно вместе с паспортом предоставить водительские права, загранпаспорт, СНИЛС или ИНН. Выходит, что кредит по двум документам можно взять без справок, одной из которых при стандартах кредитования всегда становится 2-НДФЛ.

Обратите внимание: некоторые кредиторы (например, “Восточный”) указывают в своих предложениях возможность взять экспресс-кредит наличными с простым оформлением по двум документам, но на деле им становится справка о доходах.

Как оформить кредит по двум документам?

Оформить потребительский кредит наличными можно очень быстро. Ведь все необходимые документы уже есть под рукой у потенциального заемщика. А получить ссуду можно прямо в день обращения.

Чтобы взять кредит наличным, нужно выполнить несколько простых действий:

  1. Подобрать подходящий вариант кредита и подать онлайн-заявку. В приведенном выше списке банков можно подобрать соответствующий вашим потребностям вариант. Для оформления заявки нужно нажать рядом с предложением кнопку «Онлайн-заявка» и заполнить небольшую анкету.
  2. Дождаться предварительного одобрения и посетить банк. Онлайн-заявка рассматривается в срок от 15 минут до 2 — 3 часов. После этого специалисты кредитной организации сообщают клиенту предварительное решение и приглашают посетить офис лично с пакетом необходимых документов.
  3. Получить окончательное одобрение и подписать документы. В офисе банка менеджер проверит лично все документы клиента, после чего будет принято окончательное решение. Если ответ положительный, то останется лишь подписать договор и можно получать деньги.

Кредит по двум документам – условия

Кредит по двум документам в банке получить проще, чем только по паспорту. Предоставление дополнительного документа позволяет кредитору лучше оценить личность заемщика и повысить уровень доверия к нему. При этом второй документ необязательно должен показывать уровень заработка или доказывать наличие постоянного места работы. Как правило, такие кредиты одобряют без справки о доходах.

Минимальные требования позволяют банку привлечь новых платежеспособных клиентов и сократить время рассмотрения заявки. Процедура оформления стандартная – кредитор обязательно проверит кредитную историю заявителя, изучит его финансовое досье и документы. При наличии открытых просрочек или предоставлении ложных сведений в кредите будет отказано.

Кредит наличными по двум документам

Каждый человек желает реализовать собственные планы. Они могут представлять собой долгосрочные или краткосрочные цели, ориентироваться на крупные или мелкие покупки, направляться на приобретение жилья, автомобиля, образования и так далее. Все эти задачи требуют материальной поддержки. В силу различных обстоятельств, не все в состоянии самостоятельно накопить сумму или обратиться к родным, поэтому выходом из положения является кредит наличными по двум документам в Москве. Потребителю нет необходимости задумываться о сборе большого пакета документации, следовательно, при оформлении он затратит минимум времени. Тем не менее, перед тем, как открыть проект, следует узнать все его плюсы и минусы, и принять окончательное правильное решение, которое позволит воплотить мечты в реальность.

Особенности финансового предложения

Как уже выше было сказано, бумаг много предоставлять не нужно. Здесь основным подтверждением служит паспорт гражданина Российской Федерации, и дополнительная справка, которую выбирает сам клиент. Среди них наблюдаются: военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение. Это делает пользование продуктом более удобным. Помимо этого, следует уточнить заранее требования к будущему плательщику, чтобы обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Кредит наличными по двум документам в Москве выдаётся при соответствии следующим требованиям:

  • постоянная регистрация на территории страны и гражданство РФ (фиксируется в паспортных данных);
  • возрастное ограничение от 18 до 65 лет (эти показатели могут меняться);
  • достаточный уровень дохода (устанавливается конкретным учреждением);
  • отсутствие долговых обязательств на текущий момент;
  • хорошая кредитная история (иногда она вовсе не проверяется, но если КИ положительная, то это сыграет благоприятную роль для заёмщика).

Остальные правила стоит уточнить на горячей линии организации или непосредственно в отделении банка.

Внимание потребуется обратить и на параметры, которые предлагаются. В первую очередь, сюда включается процентная ставка. Она может быть понижена для отдельных физических лиц (зарплатные или корпоративные клиенты, студенты, пенсионеры). Важно изучить эти пункты, чтобы найти самый выгодный вариант.

Сумма и срок позволяют грамотно рассчитать ежемесячный платёж, то есть, чтобы он был посильным. Эти характеристики прописываются в индивидуальном порядке.

Для комфортного пользования услугой рекомендуется скачать мобильное приложение, подключить опцию автоплатежа и проводить денежные операции, не выходя из дома. Если же нет такой возможности, понадобится оформить личный кабинет в интернет-банкинге, и уже через ноутбук или компьютер делать привычные манипуляции: пополнение, переводы, оплата сотовой связи и многое другое.

Как подать заявку

Ознакомиться со всеми положениями можно на нашем информационном портале banki.ru. Здесь присутствуют все актуальные предложения и сведения о них. Инструменты поиска помогут подобрать оптимальный вариант с учётом пожеланий пользователя. Регулировка осуществляется фильтрами и сортировкой. Также есть возможность произвести расчёты.

Сделать запрос сможет любой посетитель сайта. Достаточно нажать на кнопку «Оставить заявку» и перейти на страницу с бланком. В появившемся окне отображаются пустые поля. В них требуется внести персональные данные, желаемые критерии и контакты: ФИО, номер телефона, адрес электронной почты и дата рождения. Это необходимо для проведения качественной консультации со специалистом.

На что обратить внимание при выборе потребительского кредита

Предположим, вы уже изучили условия кредиторов, выбрали подходящий для себя продукт и готовы к его оформлению. Однако в договоре все обстоятельства сотрудничества с банком будут прописаны более подробно, поэтому свою подпись необходимо ставить только после внимательного изучения положений документа.

  1. Ежемесячные выплаты. Уточните у менеджера информацию о полной стоимости потребительского кредита (сумма процентов, комиссий, страховок и, конечно же, тела кредита), графике погашения, местах расчета и размере обязательного ежемесячного платежа.
  2. Стоимость сопутствующих кредиту услуг. В некоторых банках услуги оформления и рассмотрения кредитной заявки, операций по счету и выдаче денежных средств наличным или безналичным способом оплачиваются отдельно.
  3. Валюта. Чтобы избежать потери средств на обмене, необходимо взять заем в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Взял в рублях – отдавать надо тоже в рублях. Это защитит вас и банк от денежных потерь, связанных с нестабильным курсом валют.
  4. Погашение кредита. Получите информацию о том, существуют ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение потребительского кредита, а также о способах его погашения. Чем больше вариантов, тем вам удобнее.
  5. Страховка. Страхование жизни и здоровья заемщика порой включается автоматически в программу кредитования. Важно помнить, что согласно законодательству РФ страхование жизни осуществляется только в добровольном порядке. Поэтому если оно вам не требуется, скажите об этом менеджеру.
  6. Пеня за просрочку. Спросите о стоимости каждого дня просрочки платежа по кредиту, а также об условиях и сроках задержки, после которой банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

Что нужно, чтобы взять потребительский кредит в банке: требования к заемщику

Требования к заемщику практически одинаковы в любом финансовом учреждении. Итак, взять потребительский кредит могут:

  • Лица, имеющие гражданство РФ. Также банк вправе потребовать, чтобы регистрация была в регионе присутствия банка, но это необязательно. Если отсутствует отметка в паспорте о месте постоянной прописки, необходимо предоставить документ, подтверждающий временную регистрацию.
  • Заемщики возрастом от 18 лет (на некоторые продукты и не во всех банках – с 21 года) до 65 лет (иногда до 75 лет).
  • Лица, в обязательном порядке имеющие чистую кредитную историю и небольшую кредитную нагрузку. То есть у заемщика должно быть минимальное количество кредитных задолженностей, а лучше – полное их отсутствие. Кстати, наличие кредитной карты тоже является кредитной нагрузкой. Эти данные внимательно проверяются менеджерами банка.
  • Официально трудоустроенные заемщики, причем срок стажа должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы (в редких случаях – от 3 месяцев). Или те лица, которые могут предоставить реальные выписки с данными стабильных доходов со стороны.

Естественно, данный список не полный, у каждого банка свои дополнительные требования, но основа именно такова.

Разберём преимущества недостатки

Плюсы:

  • удобно, нет необходимости собирать справки;
  • выдача средств производится без подтверждения дохода;
  • чтобы взять кредит по двум документам не требуется поручитель;
  • решение представителей кредитора принимается быстро.

Минусы:

  • высокие процентные ставки;
  • ограничения по выдаваемым суммам;
  • короткие сроки кредитования.

Вывод: подобные займы выгодно брать в случае, когда денежные средства требуются в срочном порядке. Также оформить потребительский кредит на небольшую сумму по двум документам актуально:

  • если отсутствует возможность подтвердить доход (домохозяйки, фрилансеры, временно безработные);
  • когда вы трудоустроены неофициально.

Теперь разберём вопрос, где предлагается такая услуга.

Кому подойдет?

Потребительские кредиты по двум документам – удобная форма кредитования для заемщиков всех категорий, в том числе пенсионеров и граждан, работающих неофициально. Невозможность подтвердить занятость записью в трудовой книжке для большинства клиентов становится серьезным препятствием для получения кредитных средств. Для таких заемщиков кредитование по паспорту, без справок – это наиболее доступный способ получить деньги.

Особые условия банки готовы предложить:

  • зарплатным клиентам;
  • держателям депозитов.

Наличие зарплатного, накопительного или пенсионного счета является для кредитора показателем надежности клиента и предоставляет дополнительные гарантии по возврату кредита. Специальные программы кредитования предусмотрены также для пенсионеров. Ежемесячные государственные выплаты банки рассматривают как стабильный доход, поэтому пенсионер может рассчитывать на одобрение даже при отсутствии стороннего заработка.

Почему банки стали меньше одобрять кредиты?

В Сети сейчас бытует ошибочное мнение о том, что банки стали меньше одобрять заявки и выдавать кредиты, но это не совсем так. Объем кредитования наоборот значительно вырос по сравнению с прошлым годом, однако, получить теперь заемные средства не так просто, как это было раньше.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять.

Работа менеджераэто не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние. В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя. Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

1. Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.

2. Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.

3. Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета. Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям. Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Детииждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:

  1. Достоверность сведений представленных в анкете. Персональные данные физического лица: ФИО, паспортные данные, место прописки и регистрации. Эту информацию проверяет специалист совместно со службой безопасности.
  2. Платежеспособность клиента.
  3. Кредитную историю, кредитный рейтинг и финансовую дисциплину. Данные о заемщике банки запрашивают во всех Бюро кредитных историй, в которых хранится информация о данном физическом лице. Какие кредиты, на какую сумму и где он брал. А также насколько качественно и своевременно исполнял свои обязательства.
  4. Риски, которые могут возникнуть при одобрении заявки.
  5. Другие сведения, которые могут повлиять на принятие решение по заявке.

Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.

Что способствует одобрению

На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:

  1. Безупречная кредитная история. Причем она в принципе должна быть. Если истории кредитования нет совсем, то это скорее негативный фактор, чем позитивный.
  2. Предоставление справок о доходах. Лучше всего, если это будет 2-НДФЛ. Она лучше всего раскрывает сведения об официальном заработке потенциального заемщика и отчисляемых налогах. Если у клиента несколько каналов поступления денег, то желательно указать их все. Это показывает банку, что в случае потери одного источника у физического лица есть запасные варианты.
  3. Предоставить банку в качестве обеспечения ликвидный залог. Например, для этой цели подойдет жилой загородный дом, новая машина или квартира. То есть все то, что можно легко продать по выгодной цене. Если залог удовлетворит требованиям кредитной организации, то банк не будет столь придирчиво относиться к клиентам с плохой кредитной историей.
  4. Предоставить кредитному инспектору сведения об официальном трудоустройстве. А также свидетельство о браке и документы, подтверждающие право на собственность. Например, на автотранспортное средство, квартиру, дачу. Считается, что семейные, работающие граждане самые ответственные кредитоплательщики. Не обязательно имущество оформлять в залог, иногда достаточно уведомить о ее наличии, чтобы получить одобрение заявки.
  5. Возраст заемщика не самый определяющий показатель. Многие банки кредитуют клиентов, начиная с 18-тилетнего возраста. Но гораздо чаще одобрят заявки физлицам от 30 до 45 лет. Статистически эти граждане считаются самыми устойчивыми в плане финансовой дисциплины и поступления доходов.
  6. Дополнительным плюсом может стать информация о высшем образовании.

Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.

Что мешает одобрению

Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:

  • плохая кредитная история;
  • низкая платежеспособность;
  • непогашенная или просроченная задолженность перед другими кредитными организациями.

Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:

  • предоставление ошибочных, неточных, неполных сведений в заявке;
  • наличие 2-4 одновременно открытых кредитных продуктов: ипотеки, рассрочки, кредитной карты, автокредита в любом из сочетаний;
  • нерегулярность поступления денег самому клиенту, когда он по 2-3 месяца остается без заработной платы или других официальных источников дохода;
  • отсутствие обеспечения, как гарантии возврата заемных средств, при его дополнительном запросе со стороны банка;
  • проблемы с законом и правоохранительными органами, наличие судимостей;
  • предоставление заведомо ложных сведений, которые приводят к тому, что клиента заносят в «черный список», а в случае серьезного обмана возможно обращение банка в МВД;
  • частые смены работы или небольшой трудовой стаж на последнем месте, меньше полугода.

Относительным препятствием для получения кредита может стать место работы. Банки неохотно кредитуют физлиц, которые работают на индивидуального предпринимателя. Также негативно повлияет работа по трудовому договору или в организации, которая зарегистрирована меньше 1-3 лет.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.

При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.

Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.

Еще один способ для повышения шансов одобрения заявки на кредит — открыть счет в том банке, где планируется брать взаймы. А после этого попросить работодателя переводить туда заработную плату.

Как ведут себя с сотрудником банка

С сотрудниками банком нужно быть максимально вежливым. Любой негатив, проявленный по отношению к менеджеру, может указывать на то, что вы и в дальнейшем будете вести себя достаточно агрессивно. А это никому не нужно. Кроме того, включается фактор человеческой психологии.

Что лучше не говорить кредитору

Лучше вообще не говорить ничего лишнего, что может негативно сказаться на вероятности выдачи кредита. Не нужно упоминать потенциальные проблемы, не нужно врать, не стоит говорить о планах скорого увольнения, желании завести ребёнка (или наличии не указанных в паспорте детей) и других вещах, которые приведут к потенциально более высокой финансовой нагрузке.

Что влияет на одобрение заявки на кредит?

Вот ряд факторов, которые могут позитивно повлиять на вероятность одобрения кредита. Нужно их обязательно учитывать, чтобы понимать, как правильно взять кредит.

Наличие брака

Для банка брак всегда позитивен, потому что, во-первых, при неплатежеспособности одного супруга выплата долга может быть обеспечена другим, а во-вторых, в среднем у людей в браке выше уровень жизни и дохода.

Высокий стаж

Чем больше клиент работал, тем больший балл ему даст скоринговая система.

Нахождение на руководящей должности

Работа на руководящей должности обычно стабильнее и предполагает более высокую зарплату.

Возраст

Оптимальный возраст для банка — от 30 до 45 лет. Пожилой и юный возраста приветствуются в меньшей степени.

Должность госслужащего

Лица, работающие в госкомпаниях, обычно имеют стабильный высокий доход, да и стабильность самих госкомпаний и госучреждений гораздо выше.

Наличие недвижимости

Недвижимость как говорит о хорошем уровне дохода, так и, в случае возникновения проблем, может являться объектом залога.

Наличие автомобиля

Наличие автомобиля говорит о хорошей платежеспособности гражданина, кроме того, автомобиль всегда может стать залоговым имуществом.

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков.

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт. Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

  1. Состояние в браке.
  2. Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
  3. Руководящая должность.
  4. Возраст (высший бал у среднего возраста).
  5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
  6. Должность государственного служащего.
  7. Наличие в собственности недвижимости.
  8. Собственный автомобиль.
  9. Хорошая кредитная история.
  10. Отсутствие кредитных долгов.
  11. Отсутствие детей, иждивенцев.
  12. Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый.

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Отличные наличные — быстрая выдача займа, при чем в онлайн режиме —
  2. Турбозайм — еще быстрее и надежнее, дают даже с не очень хорошей КИ —
  3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией —

Условия кредитования

Шансы на одобрение заявки во многом зависят от условий, на получение которых рассчитывает будущий клиент. Таким образом, чем выгоднее сделка для заемщика, тем больше требований предъявляет финансовое учреждение.

Чтобы снизить риск отклонения заявки, достаточно убедить кредитора в платежеспособности, при этом подав заявку на кредит, платежи по которому будут соответствовать актуальному уровню доходов клиента. Ссуды с обеспечением в виде залога всегда выгоднее быстрых кредитов по причине снижения процентных ставок.

На вероятность одобрения заявки влияют следующие параметры кредитного продукта:

  • Размер займа.
  • Срок действия договора.
  • Уровень процентных ставок.
  • Дополнительные услуги.
  • Получение страхового полиса.
  • Наличие обеспечения.
  • Привлечение созаемщиков.
  • Участие в программе лояльности.

Оформление быстрых займов в подавляющем большинстве случаев предполагает лишь проверку паспортных данных, для участия в программах потребительского кредитования придется подтвердить платежеспособность, а целевые и долгосрочные ссуды выдаются после предоставления обеспечения. Однако экспресс-займы отличаются мизерными кредитными лимитами, высокими ставками и ограниченными сроками финансирования, тогда как банковские ссуды выдаются на выгодных условиях. Например, продолжительность сделки может достичь 10 лет.

На заметку!

После отправки заявления в банк оно сначала подвергается проверке специальной программы. Именно она определяет, проходят ли ваши ответы для одобрения по заявке или нет. После этого анкета переходит к службе безопасности.

Сотрудники проверяют предоставленную информацию и документы, связываются с родственниками и работодателем, задают заявителю дополнительные вопросы, которые помогают принять окончательное решение. Желательно оповестить своих близких, друзей и коллег о намерении взять банковскую ссуду.

Автоматические отказы

Многие банки, в частности при экспресс кредитовании, пользуются специальными автоматическими системами оценки потенциальных заявителей. Такая программа называется скорингом. Она представляет собой тест, по которому за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты подводятся программой.

Работа скоринга строится на анализе данных о заемщике, которые имеют сходные характеристики. Если в сведениях заявителя есть определенные факторы, которые в программе считаются негативными, то клиент получит отказ. К плохим моментам относятся слишком молодой возраст, отсутствие высшего образования или постоянного места работы и т.д.

Некоторые скоринговые сервисы не учитывают размер зарплаты, указанный потребителем. Они берут в расчет сведения о среднем доходе населения в стране.

Плюсы скоринга заключаются в быстром результате, который отображается в течение всего нескольких секунд. А недостатки – не всегда адекватный отсев заявителей, которые могут быть вполне надежными клиентами. если вы не прошли скоринг одного кредитора, то имеет смысл обратиться к другому.

Как долго рассматриваются заявки?

Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:

  • запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
  • параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
  • наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.

Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то — иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат — дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка — 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ)
Банком России среднерыночное значение <…> более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит — дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту — это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность заграничных поездок (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» — единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Что нельзя делать?

  1. Обманывать. Особенно при указании сведений, которые легко проверить – контактные данные, место работы, наличие текущих кредитов и т.д. Зато промолчать иногда очень желательно. Например, вы можете сказать банку, на что именно потратите деньги, но в каких целях собираетесь использовать купленное имущество, ему знать необязательно.
  2. Подделывать документы. Подлог могут и не заметить, если только не станут специально проверять подлинность. Но никогда нельзя предугадать, какой документ будут «пробивать», а какой нет.
  3. Рассказывать о планах на будущее. Например, что вы собираетесь переехать, выйти в декрет, прыгнуть с парашютом, вложить кредитные деньги в открытие собственного дела (если только это не целевой кредит на развитие бизнеса) и т.д.

Что делать, если отказали

Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:

  • Когда клиент уверен, что не допускал раньше никаких просрочек по кредитам, то есть смысл запросить свою кредитную историю. Эту услугу можно получить бесплатно на портале Госуслуг, но понадобится знать свой код субъекта кредитной истории. Если требуется узнать информацию быстрее, то легче подать запрос через платные онлайн-сервисы.
  • Если кредитов не брали никогда и нигде, то можно запросить в банке небольшой экспресс-кредит, оформить рассрочку или кредитную карту. Также можно поступить при негативной кредитной истории. На такие услуги банки идут охотнее, а после успешной выплаты по обязательствам проще претендовать на ипотечный заем или автокредит.
  • Обратиться в МФО. Микрофинансовые учреждения кредитуют под высокие проценты, но готовы давать взаймы в тех ситуациях, когда в банках отказывают. Если исправно погашать заем в МФО, то это улучшит кредитную историю. А в следующий раз могут одобрить и в банке экспресс или потребительский кредит.
  • Когда деньги нужны срочно, а отказали везде, то можно обратиться в ломбард или взять в кредит у частных лиц.

Если исполнять свои обязательства своевременно и полностью, то вы будете желанным заемщиком в большинстве банков. Поэтому приучите себя к финансовой дисциплине и ваша заявка обязательно получит одобрение.

Советы заемщику

Следует продумать, что нужно говорить в банке, чтобы одобрили средства наличными. Лучше сослаться на необходимость покупки крупной техники, мебели или проведение ремонта. В офис нужно обращаться в аккуратной и чистой одежде, быть вежливым и не нервничать. Отклонения в поведении могут смутить сотрудника отделения. Важно, чтобы паспорт выглядел достойно и не имел посторонних отметок на страницах. Требование касается и иных запрашиваемых документов.

Необходимо, чтобы служба безопасности смогла быстро дозвониться до работодателя. Желательно, заранее предупредить отдел кадров о поданной заявке и предоставить прямой действующий номер. Зачастую получить деньги можно, обратившись вместе с законным супругом. Оценка семейного бюджета позволит рассчитывать на комфортные условия и увеличение выдаваемой суммы.

Источники

  • https://www.kp.ru/guide/kak-poluchit-kredit-v-banke.html
  • https://kapital.expert/banks/loans/kakie-dokumenty-nuzhny-dlya-oformleniya.html
  • https://www.vbr.ru/banki/help/credity/dokumenti-dlya-kredita/
  • https://mytischi.kredity-tut.ru/stati/kakie-dokumenty-nuzhny-dlya-polucheniya-kredita
  • https://zarplatto.ru/kakie-dokumenty-trebuyutsya-dlya-kredita-polnyj-pereshen-dlya-uspechnogo-polusheniya-zajma-v-2020-godu/
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/chto-nuzhno-chtoby-vzyat-potrebitelskij-kredit/
  • https://kreditorpro.ru/chto-nuzhno-govorit-chtoby-odobrili-kredit-v-banke/
  • http://fin-kredit.info/kak-povliyat-na-odobrenie-kredita-raskryvaem-sekrety-bankov/
  • https://brobank.ru/odobrenie-na-kredit/
  • https://FromBanks.ru/stati/kak-sdelat-chtoby-dali-kredit/
  • https://creditar.ru/credits/kak-povysit-shansy-na-oformlenie-kredita
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-poluchit-odobrenie-na-kredit-v-banke/
  • https://Lifehacker.ru/chto-nuzhno-znat-chtoby-poluchit-kredit/
  • http://www.sbanki.ru/odobrenie_potrebkredit.html
  • https://zen.yandex.ru/media/brobank/kak-poluchit-odobrenie-na-kredit-3-rabotaiuscih-sposoba-5d6f3f030ce57b00ac5ee42b
  • https://zafinansi.ru/odobrenie-kredita/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Лайфхаки на каждый день, полезные советы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: