Финансовая грамотность – советы и хитрости для чайников

Основы финансовой грамотности для начинающих

Существует пять правил, выполнение которых позволит Вам добиться финансовой независимости:

  1. Тратьте всегда меньше, чем зарабатываете.
  2. Старайтесь покупать то, что дорожает.
  3. Старайтесь не покупать то, что дешевеет.
  4. В первую очередь удовлетворяйте базовые потребности.
  5. Учитывайте не только стоимость вещи, но и расходы на ее содержание.

Например, из данных правил следует, что в первую очередь необходимо решать проблему с жильем. Без собственной недвижимости сложно создать семью, выжить в старости и т.д. Купить же квартиру или дом крайне сложно из-за высоких цен, поэтому обзаводиться жилплощадью нужно в первую очередь.

Покупать нужно жилье, которое будет дорожать в будущем. Делать ремонт – такой, который поможет Вам реализовать квартиру максимально быстро и дорого. Поэтому не стоит делать дизайнерский ремонт, если Вы не собираетесь жить в этой квартире долго – при продаже дизайнерский ремонт не окупится и даже может затруднить реализацию квартиры.

Наоборот, тратить деньги на покупку дорогого автомобиля или путешествия нужно в последнюю очередь, когда решены базовые проблемы (жилье, хорошее образование, здоровье). В случае автомобиля необходимо смотреть на стоимость эксплуатации, а не только цену машины. Вы можете «выжать» себя и купить дорогое авто – и разориться на его содержании (ОСАГО, КАСКО, дорожный налог, дорогие запчасти и сервис, аксессуары и т.д.).

С чего начать решать финансовые проблемы?

Помимо основных правил, существуют дополнительные правила и рекомендации, которые помогут Вам стать финансово грамотным человеком и не допускать типичных ошибок. Ниже находится информация, которая позволит Вам начать эффективно управлять личными средствами. Для удобства мы сделали несколько блоков по каждой теме.

Стоит ли брать кредиты?

Кредит можно брать в трех случаях:

  • На жилье.
  • На средства производства.
  • На лечение.

Кредит нельзя брать на автомобиль, развлечения, технику (если она не нужна для работы), одежду и т.д. Кредитными картами стоит пользоваться крайне осторожно или не пользоваться совсем. Новый кредит можно брать только после выплаты предыдущего. Совмещать два, три и более кредитов нельзя.

Стоимость квартиры и машины

Максимальная стоимость автомобиля должна составлять размер дохода за 12 месяцев. Если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам.

Максимальная стоимость жилья – семейный доход за 4 года. Например, если Вы и Ваша вторая половинка получаете по 40 тыс. руб., Вам суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 4 года будет на уровне 3840 тыс. руб. За эти деньги можно купить 3-4 комнатную квартиру в регионе. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц семейного дохода.

Финансовые резервы

Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций.

  • Минимальный размер резервов – доход за 6 месяцев.
  • Оптимальный – доход за 1 год.

Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости.

Если Вы планируете заводить ребенка, размер резервов нужно увеличивать. Вы не сможете полноценно работать какое-то время, при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.

Типичные финансовые ошибки

Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:

Трачу все!

Вы тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни.

Хочу – куплю!

Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки.

Хочу лучшее, а другого не надо

Вы принципиально хотите купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Вам нужна сразу 3-комнатная квартира, а 1-комнатная не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент не доступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Дальнейшие события могут идти по двум вариантам:

  • Вы покупаете то, что хотите, но в кредит, и данный кредит разоряет Вас.
  • Вы откладываете покупки на потом, и в результате живете хуже, чем могли бы (не покупаете собственную, пусть и небольшую, квартиру и живете с родителями).

До пенсии не доживу

Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии Вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости.

Как повысить финансовую грамотность?

  1. Проанализируйте Ваши доходы и расходы. Проверьте, от каких расходов Вы можете отказаться и соответственно какую сумму сэкономить. Оптимизировать нужно все расходы, в том числе небольшие.
  2. Пользуйтесь специальными программами для фиксации доходов и расходов. Например, очень удобная и функциональная программа «Домашняя бухгалтерия » помогает удобно анализировать все доходы и расходы.
  3. Следуйте правилам из статьи, описанным в блоке про основы финансовой грамотности для начинающих.
  4. Копите деньги и учитесь их инвестировать. Помимо банковских вкладов, можно вкладывать деньги в облигации, недвижимость, свой бизнес.
  5. Аккуратно пользуйтесь кредитами. Старайтесь быстро отдавать долги и жить по средствам.

Планирование и учет финансов

Помимо правильного подхода совершенно необходимым условием является ведение учета личных расходов и доходов, а также составлять личный финансовый план на неделю, месяц и год. Надо обязательно научиться планировать личный бюджет. Это очень полезно, как только Вы начнете это делать, Вы сильно удивитесь, если не делали этого раньше. Кто пробовал, тот понимает, о чем я.

На сегодняшний день существует множество программных продуктов, позволяющих оптимизировать ведение и учет личных финансов. Помимо старого доброго EXCEL, можно завести приложение, которое будет синхронизироваться на всех устройствах, это чрезвычайно удобно.

Банки

Финансово грамотный человек безусловно понимает всю пользу банковской системы в деле сохранения и приумножения денег. Надо обязательно научиться извлекать эту пользу в своих целях и с выгодой для своего кошелька.

Необходимо понимать, что кредиты нам как частным лицам в большинстве случаев совершенно не нужны и жизнь в кредит (такая популярная сегодня) это целенаправленное и планомерное ухудшение собственного финансового состояния, это движение в сторону от финансовой свободы, а не к ней.

А вот банковский депозит напротив неплохой инструмент сохранения и накопления капитала.

В общем надо разбираться в сути банковского бизнеса и понимать основные рычаги взаимодействия с банками.

Дополнительные источники дохода

Основная часть людей, работающих по найму, видят свою работу как единственный заработок и полностью отметают возможность дополнительных денежных поступлений. Но мы, как изучающие финансовую грамотность должны понимать важность диверсификации способов пополнения семейного бюджета.

Обязательно необходимо рассмотреть возможности пассивного заработка, а также накоплений на случай возникновения неблагоприятных форс-мажорных ситуаций (болезни, увольнения и т.д.)

Инвестиции

Инвестиции могут классифицироваться по степени риска и по доходности. Которая к слову, чаще всего имеет прямую зависимость от рискованности того или иного инструмента. Чем выше риск, тем выше доходность. Для управления рисками и существует диверсификация – увеличение количества инструментов, для снижения риска.

Практическое применение

Практическое применение рассмотренных принципов не должно сопровождаться никакими радикальными изменениями в нашей жизни вроде увольнения и ухода в собственный бизнес. Основное в этом всем – сохранить главный источник пополнения бюджета, эффективно распределяя деньги и зарабатывая при этом на активах.

Есть популярное заблуждение что основная цель любого коммерческого банка – всеми правдами и не правдами (даже обманом) заставить клиента взять кредит, заведомо ему невыгодный. Это конечно не так, крупные банки серьезно заинтересовано в привлечении как можно большего числа действительно грамотных клиентов. Такой клиент, быстро поймет все плюсы банковского обслуживания и будет рекомендовать воспользоваться банковскими продуктами всем своим знакомым.

Главное понять, что банк – это наш союзник в деле сбережения и приумножения капитала.

Повышение финансовой грамотности – процесс непрерывный и непрекращающийся. Для этого читайте полезные книги, изучайте мир финансов, используйте различные возможности для приумножения личных средств.

Напоминаю, что на нашем канале Вы всегда можете прочитать актуальные советы и полезности для Вашего кошелька. Много полезной информации по управлению личными финансами, финансовой грамотности, личному финансовому планированию и достижению финансовых целей.

Если понравилась статья не забывайте ставить лайк и подписываться, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансовой грамотности и личным финансам.

Как повысить финансовую грамотность

Чтобы повысить качество знаний о современной экономике, нужно обработать огромное количество информации: правила банков, законы и прочие нормативные акты… С чего начать изучение финансовой грамотность самостоятельно?

Мотивация целями

Как научиться финансовой грамотности? Сделать это можно, если планировать расходы на свои желания. К примеру, если вы давно мечтали купить дорогой мобильный телефон, начните откладывать по 2000 от зарплаты в месяц и около 20% от внезапных доходов.

Посещение специальных тренингов и занятий

Некоторым удобнее получать знания под руководством преподавателей, поэтому количество платных курсов, тренингов и семинаров по финансовой грамотности растет. Предпочтение отдавайте курсам от экономических университетов или реальных финансовых консультантов.

Скорее всего, они будут стоить дороже, но лучше переплатить, чем отдать чуть меньшую сумму шарлатанам. Если возможности посещать реальные занятия нет, обратите внимание на онлайн-курсы.

Обсуждение бюджета

Чаще всего планированием расходов занимается лишь один член семьи. Это не верный подход: все должны знать, во что и почему вкладываются деньги. Особое внимание уделите просвещению детей, финансовая грамотность им точно пригодится.

Полезные привычки

Начните вести планы своих доходов и расходов, в него надо включать свободные растраты, ежемесячные платы и запланированные ранее крупные приобретения.

Далее следует научиться жить по средствам: отказаться от микрозаймов, а также от кредитки. С каждого дохода не менее 10% направляйте на инвестиции, а также начните пользоваться услугами финансовых консультантов. За них тоже придется платить, но их помощь способствует серьезной экономии.

Фильтрация данных

В сети многая информация о том, как обрести финансовую грамотность лишь, скрывает под собой финансовые пирамиды. Поэтому нужно отличать обман от настоящих советов. Их надежнее всего получать на специальных курсах или в литературе.

Книги и учебники по финансовой грамотности

  • Труд Бодо Шефера “Путь к финансовой свободе” позволяет определить модель мышления для того, чтобы избегать денежных затруднений, и простым языком объясняет плюсы депозитов, игр на акциях и акционерных фондов;

  • “Самый богатый человек в Вавилоне” — это книга Джорджа Клейсона, которая позволяет понять, что за несколько тысяч лет суть денег не слшком изменилась. Произведение подойдет тем, кто хочет осознать, как работают деньги;

  • “Переиграть Уолл-стрит” Питера Линча объясняет, кто и как может зарабатывать на Forex, а также объясняет принципы работы финансовых рынков;

  • Учебное пособие Владимира Авденина “Азбука финансовой грамотности” подойдет людям, которые стремятся повысить финансовую грамотность самостоятельно, при этом не имея багажа теоретических знаний;

  • Американский президент Дональд Трамп уже давно издал книгу “Искусство заключать сделки”. В ней описываются тонкости операций с недвижимостью, создания связей с партнерами по бизнесу и государственным аппаратом;

  • “Вкус к жизни” — текст Константина Бакшта, который смог через реальные примеры объяснить способы увеличения собственного капитала. Читатель, избравший эту книгу, должен готовиться к долгой работе с ней и со своей жизнью;

  • “Личный финансовый план. Инструкция по составлению” Андрея Паранича подходит широкой аудитории: автор легко и емко рассказывает о тонкостях составления персонального плана трат и доходов.

К сожалению, сейчас не существует полноценных учебных заведений, занимающихся улучшением общей грамотности россиян. Поэтому для достижения своих экономических целей необходимо заниматься самостоятельно.

Сначала нужно работать со своими стереотипами и вредными денежными привычками, а уже потом — накапливать базу знаний и практических навыков.

В этом могут помочь специальные просветительские программы, учебная литература по финансовой грамотности, а также консультации специалистов в области инвестирования.

Научиться

Финансовая (не)грамотность радикально влияет на всю жизнь человека. Каждому из нас каждый день приходится принимать финансовые решения, готовы мы к этому или нет: именно от этих решений зависит наше благосостояние, они определяют успех или провал нашего бизнеса и инвестиций.

Финансовое благополучие не напрямую зависит от того, в какой семье родился человек или какой у него уровень дохода: высокооплачиваемые актёры нередко спускают на ветер все свои заработки, а дети из бедных семей вырастают в обеспеченных взрослых благодаря грамотной финансовой стратегии. Для тех, кто решил закрыть пробелы в знаниях, мы собрали обучающие ресурсы.

Курсы

  • «Управление личными финансами» (Высшая школа экономики) — цикл лекций профессора ВШЭ Николая Берзона. В них Николай Иосифович рассказывает, в каких формах финансы сопровождают человека на протяжении жизни и определяют его материальное благополучие. Отрезвляет и мотивирует задуматься, в том числе о накоплениях на пенсию, которая для многих кажется чем-то очень далёким.
  • «Основы финансов молодёжи » (Новосибирский государственный университет) — бесплатный курс из более 100 заданий, разбитых по уровням. Выполняя задания, которые состоят из лекции и задач по теме, можно заработать баллы и открыть доступ на следующий уровень.
  • «финансовая грамотность » (4brain) — бесплатный курс из шести уроков, задача которого — сформировать «финансовое мышление». Подойдёт тем, кто хочет изменить отношение к деньгам и любит, чтобы его убеждали и мотивировали. Для доступа к тестам, упражнениям и итоговому экзамену придётся оплатить подписку.
  • « Финансовая грамотность » (Stepik) — милый курс по основам финансовой грамотности с лекторами-детьми. Рассчитан на учеников средней школы, но часто нравится и взрослым. Часть информации относится к Республике Беларусь, но в остальном материал универсален и помогает освоить или освежить базовые знания.

Обучающие приложения

  • Учебное пособие по финансовой грамотности разработано экономическим факультетом МГУ. Тестирует пользователя на знание основ финансовой грамотности и даёт подробные инструкции от специалистов университета.
  • «Финсовет»  — приложение и интернет-ресурс, разработанные Минфином и Всемирным банком для повышения финансовой грамотности населения. Можно настроить фильтр по возрасту, поэтому подойдёт и взрослым, и детям от 11 лет. Понравится любителям читать: «Финсовет» разбирает кредитные истории писателей и их героев, объясняет значение терминов и содержит пошаговые руководства на самые разные случаи.
  • «Финансовое просвещение»  — строгое приложение-учебник от Министерства финансов. Рассказывает, как вести личный бюджет, работать с личными сбережениями, разбираться в страховании и кредитовании. Знакомит с терминами из мира финансов и банкинга и даёт полезные советы для владельцев малого бизнеса и личного подсобного хозяйства. Для проверки знаний предлагает тесты.

Игры

  • «Интерактивные финансы» — коллекция мини-игр на финансовые темы: инвестирование, планирование и бюджет, личные сбережения. Разработана в рамках проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения совместно с Rambler Group.
  • Portfolio — затягивающая игра, которая даёт практические навыки использования финансовых инструментов. Пользователю предлагают принять финансовое решение и выдвигают аргументы за и против. Знакомит с такими концепциями, как соотношение между доходностью и риском, выгода от диверсификации, управление портфелем.
  • Finance Park — англоязычный симулятор, в котором игроку приписывается определённая жизненная ситуация (наличие образования, должность, наличие семьи, ежемесячный доход), на основании которой пользователь должен принимать финансовые решения. Развивает навыки бюджетирования, управления деньгами, знакомит с концепцией сбережений, затрат и финансовых институтов (банки, страхование).

Контролировать

Первый и главный шаг, который нужно сделать на пути к финансовой стабильности — трезво взглянуть на собственный бюджет с помощью аккуратного учёта расходов и доходов. Главный враг на этом пути — лень.

Обычно люди загораются идеей контролировать финансовый поток, но уже через месяц остывают и теряют интерес к своим финансам. Важно продержаться до тех пор, пока контроль расходов не войдёт в привычку. Хорошая новость заключается в том, что эффект вы увидите практически моментально: выйдя на свет, ваши расходы волшебным образом сократятся.

Инструменты для контроля расходов на любой вкус

  • Таблица в Excel.  Подходит тем, кто любит минимализм и готов регулярно вносить данные в ячейки.
  • AbilityCash. Программа для Windows со множеством опций и сообществом фанатов, многие из которых пользуются программой более десяти лет. Не радует дизайном, но впечатляет функциональностью.
  • CoinKeeper — популярное приложение для iOS и Android. Есть десктоп-версия. Красивое, интуитивно понятное, позволяет вносить расходы быстрым перетягиванием монетки из кошелька в категорию трат.
  • «Дзен-мани» — ещё одно популярное приложение для iOS и Android для тех, кто не может заставить себя вносить расходы вручную. Разработчики сделали акцент на импорте операций из интернет-банков и распознавании чеков. Есть опция для тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты: приложение показывает, сколько денег осталось на незапланированные расходы.

Вдохновиться

Чтобы не терять мотивацию и приучить себя думать о финансах по-новому, рекомендую подписаться на профильные Telegram-каналы и регулярно читать блоги по теме.

Также известна ещё одна проблема, которая напрямую связанна с финансовой грамотность населения. Это планирование семейного или личного бюджета. Ведь рациональное использование имеющихся средств, точно также, как и рост собственных доходов благодаря эффективному управлению личными финансами, становятся основой для будущего существования граждан. Речь идет о материально обеспеченных и экономически мыслящих личностей.

Повышения финансовой образованности жителей России является ключевым вопросом в стратегическом плане развития страны. Граждане страны вследствие исторических процессов имеют узкое представление о функционировании финансовых рынков и возможностей получать доход, инвестируя в них свой капитал. Кроме этого в стране только начался процесс возрождения авторитета финансовых институтов.

Австралия

Для повышения финансовой квалифицированности жителей Австралии ещё в 2004 году правительство запустило программу, которая приобрела статус национальной. Согласно этой программе был запущен специальный Фонд финансовой грамотности. Уже в рамках деятельности Фонда и его проектов разработали образовательную онлайн-платформу под названием «Понимание денег».

В 2008 года все полномочия Фонда передали под опеку другой инстанции, где в сотрудничестве с правительством был подготовлен целый ряд программ, направленных на повышения финансовой грамотности населения. Каждая программа и каждое проведённое мероприятие распределили по определённым вековым категориям. Кроме того, особое внимание уделялось молодёжи и жителям отдалённых местностей. Спустя несколько лет проект модернизировали и выпустили в качестве австралийской Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности.

Стратегия включает такие основные постулаты:

Для обеспечения реализации данных постулатов, правительство страны провело массовые мероприятия. Они увенчались успехом и даже сейчас помогают населению углублять свои компетенции в сфере финансов.

  1. Разработаны сайты с теоретическими материалами о финансах и наглядными примерами. А это значит, что можно самому принимать выбор в поставленных вопросах. Данные сайты были адаптированы для разных вековых категорий: для детей, молодёжи и взрослого населения.
  2. На базе общественных организаций и университетов были созданы курсы по управлению личными денежными средствами.
  3. Создан специализированный портал для профессиональных финансистов, людей, работающих в сфере финансов и волонтёров. Все желающие могут пройти основы финансовой грамотности и проводить образовательные тренинги для жителей своей общины.

Великобритания

В 2011 году для того, чтобы повысить финансовую просвещённость населения, правительство выделило деньги на создание специальной организации под названием Служба советов о деньгах. Эта инстанция предназначена для проведения бесплатных консультаций в финансовых вопросах.

В обязанности службы входит также проведения регулярных мероприятий и тренингов, затрагивающие различные сферы жизнедеятельности человека в которых могут присутствовать финансовые вопросы. Кроме того, деятельность организации касается как молодёжи, так и более зрелого населения.

Как повысить финансовую грамотность в России: опыт других стран

Главные направления деятельности Службы:

  1. Организация помощи молодожёном и молодым родителям. Суть направления в специализированной помощи в рациональном использовании имеющихся средств и правильном их распределении. Рассматриваются варианты выхода из различных «финансовых ям», то есть ситуаций, когда долги существенно превышают доходы. Так же Служба помогает семьям составлять приблизительные прогнозы их финансовых транзакций на долгосрочную перспективу.
  2. Разработка и запуск финансовых онлайн платформ для общего использования.
  3. Организация горячих линий по оказанию бесплатных финансовых консультаций.

США

Соединённые Штаты Америки представляют собой высокоразвитую страну, имеющую один с наибольших ВВП в мире. Вне всяких сомнений, Нью-Йорк сейчас является наибольшим мировым финансовым центром. США имеет колоссальный опыт в повышения финансовой квалифицированности населения.

Правительство США ещё с 1995 года разрабатывают различные стратегии по финансовому развитию, каждого года обновляя их и адаптируя под подрастающее поколение. В США действует Бюро по финансовым подразделениям и специализированная Комиссия по финансовой грамотности и образованию. Вся деятельность этих организаций, безусловно, направлена на усиленное обучение финансовых вопросов в школах. Также они придерживаются принципа «индивидуальный подход к каждой вековой категории населения».

Благодаря их деятельности в 10-м возрасте уже можно стать пользователем банковской карты. Так как вся финансовая и банковская система, двигаясь в ногу с инновациями, переходит в онлайн режим. Кроме всего прочего, в стране действуют бесплатные телефонные линии, которые предоставляют все нужные данные по волнующим финансовым вопросам.

В университетах Соединённых Штатах Америки всё чаще открываются финансовые центры поддержки. Благодаря таким центром студенты могут иметь ежедневную возможность получения информации для проведения собственных финансовых операций. Кроме того, эта возможность не пропадает даже после их выпуска. После окончания своей учёбы, они имеют доступ к системе центра.

Как повысить финансовую грамотность в России: итоги

Также важно знать то, что даже огромные финансовые корпорации заинтересованы в осведомленности граждан в финансовых вопросах. Одна с крупнейших мировых финансовых платёжных систем VISA постоянно проводит различные мероприятия. Она, как известно, разрабатывает новые программы для повышения финансовой грамотности не только своих пользователей, но и всего заинтересованного населения.

Известен целый ряд образовательных акций, проведённых представителями VISA в Кении, Южно-Африканской Республике, Индии, а также в странах Восточной Европы. Кроме того, компания разработала специальную компьютерную игру, которая на основе Чемпионата мира по футболу объясняет детям основы финансовой грамотности, в частности финансовое планирование.

Как повысить финансовую грамотность в России

Проведённые мероприятия США, Великобритании и Австралии можно применять и для повышения финансовой образованности жителей России.


Источники

  • https://www.kadrof.ru/articles/617
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5c35b9de87b8d700aa627704/osnovy-finansovoi-gramotnosti-dlia-nachinaiuscih-realnye-instrumenty-dlia-kajdogo-5c3c4ca87cfae500aa85ce89
  • https://loxotrona.net/kak-povysit-finansovuyu-gramotnost-nauchitsya-s-nulya/
  • https://vc.ru/finance/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi
  • https://blog.wikium.ru/finansovaya-gramotnost-kak-pravilno-obrashhatsya-s-dengami.html
  • https://angel-investor.ru/kak-povysit-finansovuyu-gramotnost-v-rossii-opyt-drugih-stran.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Лайфхаки на каждый день, полезные советы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: