На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2020 году?

Содержание
  1. От чего зависит размер переплаты по ипотеке
  2. На сколько лет дают ипотеку российские банки
  3. Минимальное количество времени
  4. На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета
  5. Ипотечный кредит сроком на 5 лет
  6. Ипотека сроком 10 лет
  7. Ипотека на 15 лет
  8. Влияние возраста заемщика на срок ипотечного кредитования
  9. Как посчитать переплату по ипотеке
  10. Процентная ставка
  11. Фиксированная и плавающая процентная ставка
  12. Варианты как уменьшить переплату
  13. Минимизация рисков при получении ипотеки
  14. Факторы, влияющие на срок ипотеки
  15. В зависимости от возраста получателя займа
  16. Способность заёмщика нести кредитное бремя
  17. Цена приобретаемой недвижимости
  18. Если кредитуемое лицо попадает под программу государственной поддержки
  19. Наличие железных гарантий
  20. Сколько выплачивать военную ипотеку
  21. Лучшие предложения по ипотеке на 2020 год
  22. Как выгодно взять ипотеку на квартиру: примеры с расчетами
  23. Как снизить переплату по действующему кредиту?
  24. В каком банке самый большой срок по ипотеке?
  25. Каков обязательный минимум времени?
  26. На сколько лет в среднем дается?
  27. Каков максимальный срок погашения?
  28. Требования к заемщику
  29. Срок ипотеки без первоначального взноса
  30. Особенности ипотечного кредитования в России
  31. Максимальный срок
  32. Программа помощи ипотечным заемщикам
  33. Досрочное погашение ипотечного кредита
  34. При аннуитетных платежах
  35. При дифференцированных платежах
  36. Осторожно, подводные камни
  37. Расчет оптимального срока
  38. Рефинансирование
  39. Сколько лет платят ипотеку пенсионеры
  40. Материнский капитал

От чего зависит размер переплаты по ипотеке

В соответствии с действующим законодательством РФ кредитные организации, выдающие ипотечные займы населению, обязаны информировать своих клиентов об итоговой стоимости кредита. Ключевой составляющей данного показателя является величина переплаты, то есть та сумма, которую заемщик выплатит банку в течение обозначенного периода кредитования за пользование заемными средствами.

Полная стоимость ипотеки включает в себя:

  • величину задолженности по кредиту;
  • начисленные проценты;
  • сопровождающие издержки (расходы на покупку страхового полиса, оплату отчета об оценке объекта недвижимости, регистрацию сделки обременения и регистрации права собственности).

Если выдача ипотеки сопряжена с взиманием банком комиссии или иных платежей, то они также входят в состав итоговой стоимости займа.

Важно! Каждый клиент должен располагать наиболее точными сведениями о предполагаемой переплате по оформляемому кредиту, чтобы грамотно спланировать свой бюджет и текущее обслуживание задолженности.

На величину переплаты по ипотеке (сколько в итоге потратит заемщик) влияют множество факторов и событий, включая срок кредитования, отсутствие/наличие фактов досрочного погашения долга, величину кредитных средств и размер утвержденной процентной ставки.

На сколько лет дают ипотеку российские банки

Банки определяют максимальный срок ипотеки, исходя из возможностей. Несколько лет назад ипотечный кредит могли выдавать до 50 лет, но практика показала, что такой срок не обоснован, имеет много рисков.

Ипотечное кредитование можно разделить на 3 группы по длительности погашения:

  • краткосрочное;
  • среднесрочное;
  • долгосрочное.

Краткосрочными считаются займы на 1-3 года, среднесрочными на 5-7 или 10 лет. А долгосрочными те, что превышают 20 лет.

Минимальное количество времени

Минимальный срок, на которых банки готовы выдать ссуду под залог недвижимости, 1 год. Но зависит и от банковской программы. Для рефинансирования минимальный срок чаще всего 3 года.

Ряд банков ограничивают длительность ипотеки даже на обычные программы – под залог собственности, первичный и вторичный рынки. У них минимально возможный срок по программам 3 года. К таким компаниям относятся:

  • Альфа-Банк;
  • Открытие.

Для рефинансирования есть еще ограничение: при подаче заявки заемщик должен был обслуживать кредит не менее чем полгода.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью – 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Ипотечный кредит сроком на 5 лет

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
  • сумма переплаты — 730 165 руб.
  • общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Ипотека сроком 10 лет

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

  • ежемесячный платеж — 29 862 руб.
  • сумма переплаты — 1 583 066 руб.
  • общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

 

Ипотека на 15 лет

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж — 25 305 руб.
  • сумма переплаты — 2 554 124 руб.
  • общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Влияние возраста заемщика на срок ипотечного кредитования

При определении, на сколько лет дается ипотека, за ориентир принимают 3 основных критерия: доход, кредитная история и возраст заемщика. Причем, последний фактор является не менее значимым.

Кредитор должен быть уверен в том, что его клиент сможет стабильно погашать задолженность в течение всего ипотечного периода. Поэтому устанавливается возрастные рамки в пределах 21—65 лет (в зависимости от индивидуальных требований, могут сдвигаться в ту или иную сторону). Считается, что у человека в возрасте от 21 года уже более стабильное материальное положение, он достаточно взрослый и потому отдает отчет своим действиям. Что касается преклонного возраста, ограничения вполне понятны и связаны с высокой вероятностью смерти. Если пожилому человеку и одобрят ипотеку, то, скорее всего, небольшую и на непродолжительный период.

Как посчитать переплату по ипотеке

Наиболее удобным инструментом для предварительного подсчета переплаты по ипотечному займу является онлайн-калькулятор, который позволяет дистанционно в наглядной форме получить все необходимые данные по будущему кредиту.

Для того, чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором, пользователю понадобится ввести основные параметры ипотеки:

  • размер заемных средств;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • срок погашения задолженности;
  • величину процентной ставки;
  • дату выдачи займа.

Сервис не только покажет итоговую стоимость займа, размер ежемесячного платежа (с разбивкой на основной долг и начисленные проценты), но и обозначит доход, необходимый для комфортного обслуживания своих обязательств.

Полученные данные представлены в двух вариантах: в табличной форме и в виде наглядного графика.

Рассчитать предварительные суммы можно сразу по всем рассматриваемым клиентом предложениям в российских банках. В зависимости от того, какая переплата по ипотеке в итоге получится, клиент выберет наиболее удобный и выгодный вариант.

Процентная ставка

Процентная ставка – очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки – 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка – это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка – это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая – плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору.

Варианты как уменьшить переплату

Нужно уменьшить величину входящих в итоговую стоимость кредита издержек.

Существует несколько таких способов:

  1. Оформить займ на небольшой срок.

Для займов с коротким сроком погашения банки устанавливают минимальные процентные ставки, поэтому переплата будет минимальной. Также у кредиторов периодически действуют акции и скидки, когда заемщик, оформляя ипотеку на 5-10 лет, получит пониженный процент.

  1. Погасить долг досрочно.

При частичном или полном досрочном погашении задолженности перед банком сумма начисленных процентов будет перечислена в пользу клиента. Чем меньше остаток долга, тем меньше переплата.

  1. Оформить ипотеку в своем зарплатном банке.

Для участников зарплатных проектов банки обычно предлагают выгодные условия кредитования. К тому же требования к ним отличаются лояльным отношением.

  1. Внести существенный первоначальный взнос.

В случае получения ипотечного кредита с минимальным первым взносом клиент будет платить ежемесячно немалую сумму, итогом чего станет огромная переплата. Поэтому логично предположить, что, оплачивая сразу крупную долю от стоимости покупаемого жилья, заемщик сможет снизить конечную переплату.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Как выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредитования?

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки.

Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

  • Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой срок и вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
  • Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
  • И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.
Разумеется, что при оформлении ипотечного кредита, каждый заемщик выбирает оптимальный для себя срок погашения кредита.

У ипотеки с коротким (5-10 лет) и длинным (выше 15 лет) периодами выплат собственные минусы и плюсы. Короткая ипотека пугает суммами в графике ежемесячных платежей, а длинная — итоговым размером переплат за полный период выплат.

Хотелось бы отметить, что работники банковского сектора сходятся во мнении, что ипотека со средним (10-15) сроком выплат считается наиболее выгодной для широкого круга лиц.

При выборе среднесрочной ипотеки, повышается шанс погасить долг досрочно. При этом переплата по обязательным платежам остается минимальной.

Важно помнить, что досрочное погашение ипотеки необходимо начинать с суммы основного долга. Таким образом заемщик не платит начисленные проценты.

Не стоит забывать о размере первоначального взноса, размер которого лучше сделать максимальным.

Как видите, ответить на вопрос о том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, не столь сложно, но и окончательный вердикт не всегда однозначен. В данной ситуации многое зависит от возможностей заемщика, ибо далеко не каждый гражданин РФ справится с выгодным, но ежемесячно большим краткосрочным кредитованием.

Факторы, влияющие на срок ипотеки

При предоставлении ипотеки банк рассматривает следующие факторы, по которым и будет определяться срок кредита:

  • Возраст клиента – решающий фактор при предоставлении кредита. Банки устанавливают возрастные ограничения: нижняя планка находится на возрасте 21 год; верхняя варьируется от 60 до 70 лет. На сколько лет дается ипотека? Чем моложе клиент, тем на более длительный период времени банк готов предоставить денежные средства.

    Связано это с тем, заемщик должен успеть погасить основную сумму долга до выхода на пенсию, то есть до тех пор пока имеет стабильный заработок. Максимальный срок в 75 лет предлагает только Сбербанк.

  • Платежеспособность. При незначительных заработках для того, чтобы ежемесячные выплаты были не столь обременительными, банк увеличивает срок предоставления кредита.
  • Стоимость приобретаемого жилья. При покупке дорогостоящей недвижимости в короткие сроки погасить подобный долг клиент не сможет. Поэтому банк учитывает данный фактор и предлагает кредитование на большее количество лет.
  • Семейное положение. Клиент с молодой семьей, которая имеет в перспективе возможность прибавления, не выплатит за короткий срок ипотечный кредит. Средства понадобятся на родившегося ребенка, да и мама не сможет какое-то время работать.

    К тому же в рамках программы «Молодая семья» некоторые кредитные организации идут навстречу таким семейным парам и дают отсрочку при выплатах кредита, что еще больше удлиняет срок относительно первоначально установленного.

В зависимости от возраста получателя займа

Следует понимать, что банк, выдавая крупный денежный займ, значительно рискует. Поэтому обусловливаются возрастные отличия, по которым определяется период ипотечного кредита.

Допустим, для двадцатилетнего заёмщика, когда только началась его трудовая деятельность, эти сроки могут быть максимальными. В том случае, кредитуемый заемщик пенсионного возраста может рассчитывать только на минимальный срок выдачи ипотеки.

Чаще всего банками также устанавливается порог кредитования. Обычно он составляет от 21 до 65 лет. Однако некоторые финансовые организации, как Сбербанк, поднимают эту планку до 75 лет и, наоборот (банк «Открытие») понижают до наступления совершеннолетия.

Способность заёмщика нести кредитное бремя

Финансовая организация должна тщательно изучить документы потенциального заемщика, подтверждающие его постоянный доход. В зависимости от величины этого дохода будут подобраны условия по долговременности или, наоборот, кратковременности выдаваемой ипотеки.

Если получатель ссуды состоит в браке, а супруг(а) также имеет постоянный доход, доверительность банка в этом случае увеличивается, что влияет на выгодность по срокам кредитования.

Цена приобретаемой недвижимости

Как известно, ипотека погашается ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Соответственно, эти взносы напрямую зависят от цены на недвижимость. По расчёту ежемесячных платежей будет подобран оптимальный срок отпуска ссуды.

Дело в том, что ежемесячный платёж не должен превышать определённый процент дохода заёмщика. Поэтому и сопоставимость периода кредитования с ежемесячными платежами должна быть подобрана оптимально по финансовым силам получателя ссуды.

Если кредитуемое лицо попадает под программу государственной поддержки

В этом случае, исходя из категории программы, часть долга и обязательство по процентам берёт на себя государство. Это существенно влияет на пересмотр сроков ипотеки со стороны банка.

Однако на увеличение или уменьшение сроков кредитования по госпрограммам могут повлиять и другие причины. Например, соотношение федеральных средств к личным финансовым силам заёмщика. И, что более значимо, для некоторых программ господдержки уже заранее определены границы временных периодов, на которые будут выдаваться ссуды по ипотеке.

Наличие железных гарантий

Одной из таких гарантий послужит наличие поручителя или созаёмщика, другой – залог иной недвижимости. Это существенно влияет на увеличение сроков ипотеки и стоимость банковского продукта.

А также немаловажна положительная кредитная история заёмщика. Если имеются непогашенные просроченные ссуды с нарушением договора с финансовой организацией, то банк вправе отказать, сославшись на неблагонадёжность кредитуемого лица.

Сколько выплачивать военную ипотеку

В какой бы банк не обратился военнослужащий за ссудой, максимальный срок погашения не должен превышать 20 лет. Выполнить обязательства нужно до наступления человеком возраста 45 лет к дате погашения долга.

Подавать заявку можно независимо от размера дохода. Но максимальная сумма в банках немного отличается:

  • ВТБ – до 2.57 млн р.;
  • Газпромбанк – до 2.49 млн р.;
  • Сбербанк – до 2.502 млн р.

Использовать средства НИС можно после того, как служащему выплатили их за 3 года. Деньги военный получает на счет и вправе заплатить их за первоначальный взнос. На протяжении погашения ипотеки деньги будет переводить государство со счета НИС в счет погашения кредита. До тех пор, пока военный проходит службу.

Лучшие предложения по ипотеке на 2020 год

По данным на 2020 год, лучшими предложениями по ипотеке признаны:

  1. «Кредит на квартиру или долю» от банка «Дельта Кредит». Первоначальный взнос составляет 15%. Срок выплаты — 25 лет. Процентная ставка — 9,5%.
  2. «Готовое жилье» от «ТКБ». Срок ипотеки составляет до 25 лет. Процентная ставка — 10,2%. Первоначальный взнос — 20%.
  3. «Вторичное жилье» от «ВТБ». Первоначальный взнос — от 10%, сроком до 30 лет, процентная ставка — 10,1%.
  4. «Приобретение строящегося жилья» от «Сбербанка». Сроком до 12 лет. Ставка от 8,5%. Первоначальный взнос — 15%.
  5. «Жилой комплекс «Балаклавский» от «Банка Национальный стандарт». Процентная ставка от 8,8%. Любая сумма первоначального взноса.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру: примеры с расчетами

Даже с учетом того, что заключение договора по ипотеке на минимальный срок экономит деньги, заемщики предпочитают долгосрочные займы. Основные причины такого решения заключаются в возможности растянуть общую сумму на более длительный период и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа.

Чтобы понять, как выгоднее взять ипотеку на квартиру, рассмотрим примеры двух вариантов кредитования и сравним их между собой:

  1. Оформление ипотеки на 30 лет. Стоимость жилья составляет 2 млн. рублей. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20%, банк устанавливает ставку 12,5%.
  2. Ипотека оформляется сроком на 10 лет, процентная ставка составляет 12%. Остальные параметры аналогичны предыдущему варианту (предварительная выплата 20%, цена квартиры — 2 млн. рублей).

В первом варианте ежемесячный платеж составит 21 345 рублей, а переплата достигнет 5 684 238 рублей.

Во втором варианте каждый месяц придется платить 28 694 рублей, а размер переплаты составит 1 443 302 рублей.

Какой можно сделать вывод? Общая экономия составляет 4 240 936 рублей. А размер ежемесячного платежа во втором варианте выше всего на 7 тысяч рублей. Понятно, что ответ, на какой срок выгоднее оформлять ипотеку на квартиру, очевиден.

Как снизить переплату по действующему кредиту?

Есть несколько способов снизить сумму переплаты кредита. Их нужно знать, чтобы облегчить свою жизнь на ближайшие несколько лет. Ипотечный кредит – опасная вещь, часто приводящая к разладам в семье и последующему ее распаду.

Как снизить переплату по ипотеке:

  1. Рефинансирование;
  2. Налоговый вычет;
  3. Программа помощи ипотечным заемщикам;
  4. Ипотека под 6% при рождении детей;
  5. Материнский капитал.

В каком банке самый большой срок по ипотеке?

Кубань Кредит остается с максимальным сроком кредитования. Далее все банки находятся примерно на одной позиции с максимальным сроком до 30 лет. Это такие компании как:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ.
  3. Газпромбанк.
  4. Открытие.
  5. Россельхозбанк.
  6. Райффайзенбанк.
  7. Альфа-Банк.

На максимальный срок накладывается ограничение по возрасту заемщика. Во многих банках он не превышает пенсионного возраста – 65 лет, но есть те, кто оформляет договоры с заемщиками, пока им не исполнится 70-75 лет.

Каков обязательный минимум времени?

Ипотеку условно можно разделить на следующие виды:

  • краткосрочная, которая предоставляется на срок от 1 до 10 лет;
  • среднесрочная – от 10 до 20 лет;
  • долгосрочная ипотека оформляется на время от 20 до 30 лет.

Минимальный срок, на который кредитные организации предоставляют средства на покупку жилья, составляет от 1 года до 3-х лет. Причем предоставление средств на данный временной интервал банку невыгодно.

Поэтому при оформлении годичного кредита для получения прибыли будут установлены повышенные процентные ставки.
Хотя проценты по краткосрочной ипотеке в целом несколько ниже, чем при более длительном кредитовании.

Для заемщика при непродолжительном сроке кредита сумма ежемесячных выплат будет внушительной. Банк тщательно взвешивает возможности своих клиентов и предоставляет такой кредит только, если выплаты по нему не будут превышать 40-50% от ежемесячного дохода.

На сколько лет в среднем дается?

СОВЕТ: На сколько лет лучше и выгоднее брать ипотеку? Наиболее востребованным является в настоящее время кредит на приобретение жилья на 10-15 лет.

Данный срок является оптимальным:

  1. Ежемесячные платежи для заемщика не такие обременительные, как при краткосрочном кредите.
  2. Переплаты по процентам будут не столь значительными, как при долгосрочной ипотеке.

Каков максимальный срок погашения?

На сколько лет берется ипотека? Максимальный срок предоставления ипотечного кредитования варьируется от 25 до 30 лет. Такой вид кредита имеет определенные плюсы:

  • необременительные ежемесячные платежи (как рассчитать сумму ежемесячного платежа
  • возможность получения большей суммы кредита;
  • щадящие условия предоставления;
  • возможность досрочного погашения.

Долгосрочная ипотека имеет свои отрицательные стороны:

  • значительная сумма переплат. За 30 лет выплат процентов набегает стоимость еще одной квартиры;
  • более высокие проценты. Для банка длительное кредитование является достаточно рискованным мероприятием. За это время клиент может стать неплатежеспособным, да и недвижимость теряет ликвидную стоимость. Поэтому для того, чтобы обезопасить себя, устанавливаются высокие проценты.

При предоставлении ипотеки кредитная организация тщательно рассматривает каждого клиента. Обращает внимание на его возраст, уровень доходов, стаж работы, семейное положение. Сопоставляет эти факторы с предполагаемой суммой требуемого кредита и приобретаемой недвижимостью. Только при изучении всех составляющих банк устанавливает возможный срок предоставления ипотеки.

Требования к заемщику

Оформить ссуду могут не все потенциальные заемщики. Процент отказов по кредитным заявкам достаточно велик. Сбербанк отдает предпочтение:

  • Клиентам банка, которые получают заработную плату и социальные пособия через Сбербанк;
  • Субъектам, у которых открыт депозит в банке;
  • Лицам, имеющим идеальную кредитную историю.

Справочная информация: получить ипотечный заем в любом банке РФ при наличии плохой кредитной истории почти невозможно.

Помимо внегласных требований, есть еще четко установленные критерии, на соответствие которым банк проверяет потенциальных клиентов.

Срок ипотеки без первоначального взноса

Чаще всего предложения по ипотеке без первоначального взноса имеют ограниченный период кредитования – до 15-20 лет. Первичный платеж выступает гарантией банку, что у заемщика есть средства, он платежеспособен.

Взамен первичного платежа гарантом выступает собственная недвижимость, которая будет отчуждена банку, если клиент не сможет выполнить обязательства. Сбербанк предлагает ипотеку без взноса до 20 лет, Тинькофф до 15 лет.

По программе реновации в Москве первичный взнос не нужен, максимальный срок обслуживания возрастает до 30 лет. Также не требует аванса из собственных средств программа рефинансирования. Максимум по ней – 30 лет.

Особенности ипотечного кредитования в России

Многие отождествляют понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Но этот не так.

Различия:

  1. Ипотека – это вид залога, вид обеспечения по кредитному договору (но не сам кредит);
  2. Ипотечный кредит (кредитование) – это вид кредита, который получает заемщик под залог недвижимости. При этом залогом выступает как приобретаемый объект (квартира, дом), так и уже имеющиеся в собственности объекты имущества.

Именно поэтому клиент банка сначала подписывает кредитный договор, а после оформления приобретаемой недвижимости и оформления ее в собственность, заключает с банком договор ипотеки – договор залога, подлежащий регистрации в Росреестре.

Что должен знать потенциальный заемщик об ипотечном кредитовании:

  • Получить услугу может не каждый гражданин, даже если у него идеальная кредитная история и есть официальный доход;
  • Всегда для получения ссуды необходимо иметь от 10 до 30% от стоимости жилья;
  • Процентная ставка стартует от 9-10% в год. Есть акционные условия на жилищные комплексы, где можно оформить кредит под 7% годовых. Клиент должен внести до 50% первоначального взноса, погасить долг за 7-10 лет;
  • Залоговая недвижимость по законодательству подлежит страхованию. Сумма страховки зависит от размера займа. Заемщик ежегодно перезаключает страховой полис: чем меньше долг перед банком, тем ниже затраты на страховку;
  • Многие банки дополнительно требуют от клиентов страховать не только залог, но и свою жизнь и здоровье. Несмотря на то что клиент имеет право отказаться, в таком случае или банк откажет в услуге, или процентная ставка будет увеличена на 1% соответственно.

Все эти особенности заемщик должен учитывать во время оформления залога. Граждане должны понимать: потребуется много бумаг, по договору необходимо будет представить созаемщиков (супруг или супруга выступают созаемщиками), оформление купли новостройки, находящейся на базе строительства, может быть недоступным.

Максимальный срок

Если интересует, на сколько лет можно взять ипотеку с максимальным сроком, то можно заметить, что почти все банки схожи в условиях. Чаще всего он не превышает 30 лет. Но есть редкие примеры, где предлагают оформить ипотеку на индивидуальных условиях до 40 лет.

Примером служит региональный Кубань Кредит, где минимальная сумма займа 150 тыс. р., а максимальная 20 млн р. Процентная ставка и первоначальный взнос определяются индивидуально.

Есть банки, в которых максимальный срок погашения 25 лет, как Росбанк. Предусмотрены программы, по которым срок оплаты не превышает 20 лет – военная, под залог собственной недвижимости, по двум документам.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Программа помощи стартовала в апреле 2015 года. Продлилась до 31 мая 2017 года, но уже в августе была возобновлена. Рассчитывать на льготы могут лица, попавшие в трудное финансовое положение. Заёмщику необходимо подать заявление о реструктуризации. Новое соглашение содержит иные условия, которые должны соответствовать требованиям законодательства:

  • Изменение валюты ипотеки (для займов, полученных в долларах, евро или йенах);
  • Процент – не больше 11.5 для иностранных кредитов и не выше ставки, которая актуальна на момент заключения договорных отношений;
  • Уменьшение суммы – в размере не менее 30% от остатка долга, но не более 1.5 млн. руб. По ДОМ.РФ может быть увеличена в 2 раза;
  • Освобождение от дальнейшей уплаты неустойки

За оформление нового соглашения комиссия не взимается. Срок кредитования не меняется. Получить помощь может только гражданин РФ. Кто попадает под условия:

  1. Родители 1-го ли 2-х несовершеннолетних детей или опекуны/попечители;
  2. Инвалиды/граждане, имеющие детей с инвалидностью;
  3. Ветераны боевых действий;
  4. Лица, у которых есть иждивенцы возрастом до 24 лет, обучающиеся по очной форме;
  5. Семьи, чей суммарный доход за 3 месяца перед подачей заявления не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи после вычета планового платежа по ипотеке.

Запомните: площадь ипотечного имущества не может превышать 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. – для двухкомнатной, 85 кв. м. – для трех- и более комнатной. Подать заявку можно спустя год после заключения ипотечного договора.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Разумеется, что каждый заёмщик стремится побыстрее снять с себя бремя обязательств перед банком. Самый быстрый выход из ситуации, если это по финансовым силам, видится в досрочном закрытии ипотеки. Однако следует всё-таки всмотреться в особенности этой операции и узнать, есть ли минусы в ней.

Заранее выяснить у банка, сможет ли заёмщик в дальнейшем внести досрочную оплату и на каких условиях. Ведь некоторые финансовые организации не идут на такого рода операции, о чём изначально указывается в договоре.

Если в соглашении с банком всё же прописан данный вариант, и по каким принципам он осуществляется, то необходимо удостовериться в расчётах, попросив кредитного менеджера на разных периодах кредитования исчислить суммы к погашению.

В результате чего преимущества будут обсуждены с банком и предельно ясны для заёмщика.

При аннуитетных платежах

Если договор предусматривает аннуитетные платежи, рекомендуется рассчитаться с банком в первые пять лет пользования ипотечным кредитом. В таком случае банк обязуется сделать перерасчёт суммы, так как тело кредита уменьшается.

Это позволит существенно сократить переплату. Решение досрочно погасить займ после пяти лет пользования ипотекой уже не даёт преимуществ кредитуемому лицу, а скорее наоборот. Ведь финансовая организация основную прибыль получает именно в этот первый пятилетний период.

Нередко возникает вопрос при досрочном закрытии ипотечной ссуды – ведётся ли перерасчёт, то есть сумма поступает на закрытие основной суммы кредита или на выплату процентов?

Проценты всегда исчисляются из остатка тела кредита. Чем оно меньше, соответственно и сумма процентов ниже. Хотя сама процентная ставка в течение всего периода кредитования не изменяется по условиям договора.

Равные ежемесячные платежи заёмщика идут на частичное погашение тела кредита и процентов по нему. Постепенно основная сумма ссуды уменьшается и по рассчитанному коэффициенту от начального периода кредитования к последнему соотношение между телом кредита и процентами по нему колеблется от меньшего к большему.

В качестве примера расчёта с банком предлагается схема полного периода ипотечного кредитования.

При частичном досрочном погашении, за основу берется остаток по телу кредита, на который начисляются проценты и суммы разбиваются на аннуитетные платежи до конца оставшегося периода ипотеки.

Однако большинство финансовых организаций не хотят терять быстро своего клиента и могут предоставить такие варианты, как снижение ежемесячных выплат.

Для многих это заманчивое предложение, так как суммы, нередко превышающие 50% барьер семейного бюджета, идущие на оплату ипотеки, в таком случае значительно уменьшаются и позволяют частично освободиться от наложенного бремени кредитных обязательств.

При дифференцированных платежах

Досрочное закрытие ипотечной ссуды и в этом случае рентабельно для кредитуемого лица на первом этапе времени.

В большинстве случаев, исходя из той суммы, которую нужно выплатить на закрытие кредита целиком, а она не многим под силу, лучше всего идти на неполное досрочное покрытие ссуды.

Вся переплата при дифференцированных платежах идёт на погашение основной суммы ипотеки, а соответственно, снижаются проценты по ней. Дальнейшие платежи также будут существенно меньше после автоматического перерасчёта.

Сократить период кредитования также является одним из выходов как при дифференцированных платежах, так и при аннуитетных. Всё же стоит прибегнуть к специальному калькулятору, которые обычно предоставляются на порталах финансовых организаций, где берётся ипотека.

С помощью подсчёта и наглядного ознакомления с предложенными цифрами, можно решить на какие условия пойти лучше всего.

Осторожно, подводные камни

Бытуют случаи, когда заёмщик обращается в банк за досрочным погашением кредитного договора, ему операционист делает расчёт, устно или документально сообщает сумму, в результате чего производится выплата.

Однако вот она и ошибка! Казалось бы, кредит погашен, и обязательство перед банком снято, ан нет. Через какое-то время заёмщику из банка сообщают, что он ещё должен оплатить какую-то сумму.

Его деньги, внесённые ранее, просто хранились на лицевом счёте и не поступили на преждевременную оплату долга. Далее, согласно графику и договора продолжались списываться ежемесячные платежи за кредит.

Причём таким образом действуют большинство финансовых организаций. Видимо, работники проинструктированы заранее не информировать клиентов, что тем необходимо проделать определённые действия, чтобы вложенные средства поступили по назначению.

А именно потребуется написать заявление на досрочное погашение ипотеки. На основании этого акта будет проделан перерасчёт, который заёмщик погасит по соответствующей форме, предусмотренной договором кредитования.

Расчет оптимального срока

Для расчета оптимального займа необходимо придерживаться правила: 30-40% бюджета от заработной платы отдавать на платежи по ипотечному кредиту. Если ипотеку взял один человек, то рассчитывать от его дохода, а если для семьи, то из общего бюджета. Наиболее выгодный срок займа по оценкам экспертов на 10, на 15 лет. Длительный срок кредитования на 30 не имеет смысла. Он почти не увеличит сумму займа, зато клиенты значительно переплатят в процентах.

Конечно, выгоднее всего брать кредит на короткие сроки из-за самой низкой переплаты. Но появляются высокие риски и ограничения по расходам. Многим семьям тяжело отказаться от привычного досуга и мелких трат.

Рефинансирование

Банки активно предлагают клиентам услугу по перекредитованию. Получить новый займ на погашение старого, но на иных условиях можно и в своей организации и в сторонней. Для внешних компаний – это возможность переманить заёмщика и получить очередной источник прибыли.

Особенности рефинансирования:

  • Слияние до 5 кредитов в 1;
  • Пониженный процент (часто чем больше сумма, тем меньше ставка);
  • Уменьшение ежемесячно уплачиваемой суммы или итоговой переплаты.

Из документов требуется паспорт, и информация по прежнему займу, которую можно будет взять в личном кабинете. Если нужна дополнительная сумма приготовьте справку 2-НДФЛ (не нужна зарплатным клиентам) и копию трудовой.

Сколько лет платят ипотеку пенсионеры

Пенсионеры могут платить ипотеку до крайнего возраста, установленного в банке. В одних компаниях это 75 лет, то есть человек сможет взять кредит в 65 лет и в течение 10 лет погасить его. В других ограничение до 70 лет.

Займ на 5 лет могут и не одобрить, поскольку потребуется высокий уровень дохода, хорошее здоровье. Если оформляет кредит человек предпенсионного возраста, 55-60 лет, шансов на одобрение больше.

Еще повышают шансы трудоустройство совместно с пенсионными отчислениями. В этом случае следует подать с документами о доходе справку из ПФР о начислениях и справку от работодателя о доходах и уплаченных налогах.

Материнский капитал

Материнский капитал в 2019 году составляет 453 т.р., основание – закон №459. В дополнение к нему может прилагаться региональный и прочие местные льготы для определенных граждан. Правом на дополнительные меры обладают женщины, родившие 2-го, 3-го и последующих детей, женщины и мужчины, усыновившие 2-го, 3-го и последующих детей в период с 2007 по 2021 год (крайний срок – 31 декабря).

Капитал можно направить на уплату первоначального взноса или погашение тела кредита и процентов: как будет удобнее. Разумнее использовать деньги в качестве ПВ. Отзывы об использовании программы поддержки в избытке есть на форумах, там же – распространенные проблемы и их решения. Рекомендуем обращаться на юридические порталы, где дают правовую оценку.

Чтобы направить средства на погашение, необходимо обратиться с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд РФ и пакетом необходимых документов. Решение выносится в месячный срок. Если оно положительное – деньги перечисляются в банк, отрицательное – нужно обжаловать в суд при несогласии.

Среди причин отказа: нарушение порядка подачи заявления, неправильно указанная сумма (больше возможной) прекращение права на меры поддержки от государства, несоответствие кредитной организации требованиям и т.д.

Ипотека – это ответственное решение. Сотрудники банков предупреждают: клиенты, запрашивающие деньги в долг уверены в стойкости своего положения и стабильности финансового состояния, но уже в ближайшие годы многие из них начинают испытывать трудности и не могут продолжать обслуживание взятых на себя обязательств в полной мере.

Особенно тщательно к принятию решения нужно подходить тем, кто не брал существенных кредитов ранее и не понимает каково это – ежемесячно относить весомую часть зарплатных средств в банк.

Источники

  • https://ipotekaved.ru/voprosi/pereplata-po-ipoteke.html
  • https://v-ipoteky.ru/na-skolko-let-dayut-ipoteku/
  • https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html
  • https://sovetipoteka.ru/voprosy-po-ipoteke/na-skolko-let-dayut-ipoteku-na-kvartiru
  • https://calcus.ru/kalkulyator-ipoteki
  • https://PravoZhil.com/ipoteka/kak-srok-pogasheneya-ipoteki-vygodnee.html
  • https://svoe.guru/ipoteka/oplata-ipoteka/na-skolko-let.html
  • https://realty-u.ru/ipoteka-i-nedv/sroki-ipotechnogo-kredita.html
  • https://Bizneslab.com/pereplata-po-ipoteke/
  • https://tbti.ru/ipoteka/na-skolko-let.html
  • https://all-ipoteka.com/na-skolko-let-dayut-ipoteku/

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Лайфхаки на каждый день, полезные советы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: