Рефинансирование: что это простыми словами и как его оформить

Рефинансирование кредита: — что это такое простыми словами и зачем нужно

Само понятие означает предоставление новой ссуды, которую кредитное учреждение дает заемщику для ликвидации имеющегося долга. Ключевой целью рефинансирования является понижение ставки по процентам. Предложение по программе предусматривает, что:

  • все пассивы объединятся;
  • условия изменятся в пользу заемщика (если есть залог, можно его снять, а также поменять валюту, в которой он был оформлен);
  • увеличится временной промежуток возврата;
  • ежемесячная оплата не будет сильно бить по карману;
  • есть возможность выбрать другую организацию с выгодными договоренностями;

Оформляется эта процедура не быстро, но без особых сложностей. Есть вероятность, что будет отказано.

Реструктуризации могут подлежать:

  • потребительские и автокредиты (возможно увеличение времени окончательной выплаты на 5-10 лет);
  • ипотека (можно продлить еще на 30 лет);
  • задолженность по платежным картам.

Важно! Если в предыдущем договоре указано, что запрещено погашать долговую расписку досрочно, то перекредитование сделать нельзя. В редких случаях допустимо повторить рефинансирование, но необходимо подождать не менее одного года.

Определение

Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование является популярным банковским продуктом, способствующим снижению долгового бремени заёмщика перекредитованием старых займов. То есть, оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Эта услуга позволяет:

  • объединить несколько ранее взятых займов;
  • улучшить условия кредитования;
  • увеличить период возврата кредитного долга;
  • уменьшить ежемесячные нагрузки на семейный бюджет;
  • предотвратить возникновение задолженности.

Банковские учреждения рефинансируют кредиты физических лиц на разных условиях. Одни оформляют перекредитование только своих кредитов, другие – только выданные другими банками, третьи – любые кредиты и займы. При рефинансировании учитывается вид кредитования: потребительский или целевой займ, ипотека и т. д. Рефинансировать можно:

  1. Потребительский и автокредит (возможно увеличение срока окончательного погашения на 5 – 10 лет).
  2. Ипотеку (возможно продление на 30 лет).
  3. Кредитную задолженность по платёжным картам.

Отличие от реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий погашения текущей задолженности. Т.е. заемщик не оформляет новую ссуду, а в рамках дополнительного соглашения к договору кредитования изменяет порядок выплаты.

Особенности реструктуризации:

  • проводится только с согласия обеих сторон;
  • клиент обслуживается в том же кредитно-финансовом учреждении;
  • у человека не появляется новых обязательств.

Заявление на реструктуризацию подают плательщики ссуды, у которых возникли финансовые трудности, например, из-за потери работы. Кредитор может пойти навстречу клиенту и предоставить ему отсрочку платежа или снижение выплаты за счет увеличения срока действия договора кредитования.

Реструктуризация не приносит заемщику реальной выгоды, а лишь позволяет пережить трудный финансовый период. После реструктуризации можно сделать перекредитование.

Например, при возникновении финансовых сложностей заемщик провел реструктуризацию – увеличил срок кредитования для снижения ежемесячного платежа. В таком случае из-за продления срока действия договора он выплатит кредитору больше процентов. После окончания сложного периода и стабилизации своей платежеспособности он может перекредитоваться в другом банке, и сэкономить на % за пользование заемными средствами.

Требования

Для одобрения рефинансирования кредитов других банков, заёмщик должен соответствовать основным требованиям банковского учреждения:

  • возраст 21 – 65 лет;
  • российское гражданство и проживание в регионе нахождения отделения банка;
  • официальное трудоустройство;
  • трудовой стаж не меньше года (на последнем рабочем месте 3 мес.);
  • размер платежей не больше половины зарплаты;
  • выплаты вносились своевременно в течение 6 -12 мес., и оставшийся срок выплат не меньше трёх мес.;
  • ранее заёмщик не рефинансировал займ;
  • хорошая кредитная история (допускаются просрочки не более 10 дней).

Кроме требований к заёмщику, банками выдвигаются некоторые условия по текущим займам:

  1. Отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
  2. Срок договора по потребительскому кредиту — не больше 5 лет. Максимальный срок по ипотечному кредиту – 30 лет.
  3. Прошло не меньше 6 мес. с начала действия кредитного договора и внесено не меньше 6 платежей.

Все вышеперечисленные условия являются стандартными для большинства банков. Для уточнения условий рефинансирования в конкретном банке, нужно прочесть информацию, размещённую на сайте кредитной организации или обратиться непосредственно в отделение выбранного банка.

Документы

Рефинансирование – это оформление нового кредита с предоставлением данных о текущих займах, поэтому придётся собрать два пакета документов: документы заёмщика и сведения о рефинансируемом кредите.

Документы заёмщика Документы по текущему кредиту
Оригинал паспорта Реквизиты бывшего банка-кредитора
Копия трудовой книжки Справка, подтверждающая отсутствие просроченных задолженностей
Справки 2-НДФЛ или по форме банка Выписка о выплатах по текущему займу за весь период кредитования
Выписка с банковского счёта Справка, удостоверяющая сроки оплаты и наличие суммы, достаточной для закрытия кредитного договора

Документы для перекредитования в другом банке имеют срок действия. Поэтому брать нужные справки из бывшего банка-кредитора необходимо непосредственно перед рефинансированием.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно дополнить её документами, подтверждающими ухудшение финансовой ситуации в семье. Кредитная организация может пойти навстречу заёмщику, если он представит:

  • Свидетельства о рождении детей;
  • Справки об ухудшении здоровья заёмщика;
  • Документы о снижении зарплаты или о сокращении.

Этапы

Чтобы переоформить ссуду:

  • рассчитайте выгоду с помощью online-калькулятора;
  • соберите документы;
  • подайте заявку в банк;
  • заключите новый договор кредитования;
  • перерегистрируйте предмет залога, если по условиям кредитования было представлено залоговое имущество.

В сети размещено много online-калькуляторов, позволяющих рассчитать параметры перекредитования. Также можно обратиться в кредитно-финансовую организацию, в которой планируете рефинансироваться, для получения консультации и более точного расчета.

После рассмотрения заявки и подписания договора на перекредитование заемщик уведомляет прежнего кредитора о своем намерении погасить долг полностью. Новый банк-кредитор перечисляет средства в счет оплаты займа.

Если погашается ипотека, после выплаты долга обратитесь в Росреестр для изменения залогодержателя.

На что можно рассчитывать?

После рассмотрения заявки и одобрения нового кредита, клиент может рассчитывать на следующие условия:

  • Новая процентная ставка. При этом она может быть ниже предыдущей. При условии перекредитования ипотеки, снижение даже на 0,5 % ежемесячной комиссии позволит существенно сэкономить.
  • Значительное увеличение срока кредитования, что автоматически снизит финансовую нагрузку ежемесячного платежа. В этом случае нужно четко рассчитать свои возможности и при просчете срока нового кредита, указать менеджеру, какую сумму вы реально сможете вносить на счет. Варианта с третьим перекредитованием по одному и тому же договору не будет. Банк в данном случае на вашей стороне, ведь он не заинтересован в просрочках, поэтому постарается предложить максимально комфортные условия кредитной программы.
  • Смена валюты. Этот вариант очень популярен среди тех российских граждан, кто оформлял кредиты в долларах. При увеличении курса и невозможности оплачивать непосильный ежемесячный взнос, банк может перевести валюту договора из долларов в рубли.

    Изменение валюты

    Разумеется, это произойдет по текущему курсу, но в данном случае клиент будет уже застрахован от дальнейшего увеличения курса.

  • Консолидация долгов. У клиента может быть открыто сразу несколько потребительских договоров в одном банке, каждый из которых имеет свои условия, сумму ежемесячной оплаты, дату оплаты и т.д. Все это вызывает определенные трудности, поэтому можно просить об объединении нескольких договоров в один.
  • Переход на кредитную программу с оплатой на оставшуюся сумму долга, а не равными частями (аннуитет).

Когда следует обращаться за процедурой перекредитования?

Причин, указывающих на то, что клиенту необходимо потребительское рефинансирование может быть несколько:

  • Изменение дохода в семье.
  • Изменение финансовой ситуации на рынке.
  • Снижение процентных ставок в банке.
  • Консолидация кредитов.
  • Валютный кредит и рост курса валюты.
  • Освобождение залога.

Многие банки выдают потребительские кредиты под залог, что автоматически накладывает арест на имущество. В случае с оформлением займа на автомобиль или дом, клиент не может распоряжаться имуществом: дарить, продавать, обменивать и т.д.

При оформлении перекредитования, залоговое имущество автоматически выходит из-под ареста, так как новый договор оплачивает всю текущую задолженность по нему перед банком.

Иногда для клиента освобождение из-под залога автомобиля и возможность его продажи с целью оплаты второго кредита является единственно целесообразным решением.

Минимизируем долг перед банком

Перед подписанием нового договора, нужно внимательно изучить следующие аспекты:

Снижение годовой ставки

  • Годовую ставку. Если она значительно выше текущей (3-4% и более), то вряд ли есть смысл заключения нового договора.
  • Переплату за весь срок. Увеличение срока займа повлечет за собой выплату больших процентов, поэтому попросите специалиста сразу вам назвать сумму переплаты по новому договору. Сравните ее с остатком долга по текущему и примите для себя верное решение.
  • Дополнительные комиссии. Привлекая новых клиентов и называя низкую годовую ставку, банк зачастую «умалчивает» о дополнительных взносах, которые клиенту придется ежемесячно вносить. Поэтому уточните перед подписанием договора окончательную сумму ежемесячного платежа и все дополнительные комиссии (в т.ч. за просрочку).
  • Условия досрочного погашения. Отказать в досрочном погашении кредита, конечно, банк не имеет право, но вот условия по частичному или полному погашению могут быть очень жесткие и трудновыполнимые.

Как происходит закрытие договора

После того, как банк рассмотрел и одобрил заявку на получение нового займа с целью погашения старого, происходит закрытие договора.

Закрытие договора

При внутреннем рефинансировании, деньги зачисляются на существующий клиентский счет, тем самым закрывая сумму задолженности. Период зачисления средств составляет от 1 до 3 рабочих банковских дней.

Большое значение имеет схема погашения кредита: дифференцированная и аннуитетная. При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа одинаковая, а при дифференцированной схеме, проценты начисляются на остаток долга.

При аннуитетном типе кредита вы в первую половину срока оплачиваете фактически одни проценты по займу. А уже после того, как банк забрал свою прибыль, выплачиваете тело кредита.

Обращаясь в организацию за 6-12 месяцев до окончания срока кредитования, вы фактически берете новый займ и снова выплачиваете проценты. В этом случае перекредитование будет выгодно в том случае, если до даты погашения всей задолженности не менее 3-4 лет.

Также недостатком перекредитования является то, что независимо от решения банка в предоставлении вам нового займа, придется собирать множество справок, терять время и оплачивать услуги нотариуса, оценщика залогового имущества. В некоторых случаях, это будет пустой тратой денег.

Плюсы:

  • Возможность выйти из финансового кризиса.
  • Снижение процентной ставки в другом банке.
  • Увеличение срока кредитования и снижение финансовой нагрузки.
  • Консолидация кредитных продуктов.
  • Возможность снятия арест автомобиля или дома.
  • Изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).

Минусы:

  • Сложность оформления процедуры.
  • Затрата времени и необходимость снова собирать большой пакет документов.
  • Дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.).

Какие займы можно рефинансировать

Заемщик может переоформить:

  • потребкредит;
  • автокредит;
  • ипотеку;
  • кредитную карту;
  • микрозайм.

Особенно выгодно рефинансировать кредитную карту и микрозаймы. По кредиткам существует льготный период, в течение которого клиент не платит % за пользование деньгами. Если он не успеет внести средства на карту в этот срок, ему придется платить проценты.

По кредиткам ставки выше, чем по обычным потребительским займам. Поэтому гражданину выгодно перекредитоваться и закрыть карту.

Микрозаймы, полученные в МФО, можно рефинансировать в другой микрофинансовой организации или в банке. Ставки в кредитно-финансовых организациях ниже, чем в МФО, поэтому такое перекредитование выгодно для человека.

Одновременно с этим крупные кредитно-финансовые организации предъявляют более жесткие требования к получателям средств, чем МФО, поэтому взять новую ссуду у них сложнее.

Если у человека отсутствуют просрочки по микрозаймам, банк пойдет ему на переоформление. Также перекредитовать можно микрокредиты, полученные через интернет.

Как рефинансировать кредит

Как происходит рефинансирование кредита? Рефинансирование является одним из способов кредитования и, по сути, обычным займом. Чтобы получить его нужно иметь репутацию добросовестного заёмщика, не допускать просрочек, не иметь непогашенных задолженностей, как перед кредитными организациями, так и по выплатам налогов, штрафов и другим обязательствам. Банк может одобрить рефинансирование любому физическому лицу, имеющему хорошую кредитную историю.

Для того, чтобы перекредитоваться, необходимы следующие действия:

  1. Выбрать банковскую организацию, которая будет новым кредитором. Для этого нужно изучить информацию на сайтах финансовых учреждений и выбрать наиболее выгодное предложение.
  2. Уведомить оба банка о намерении рефинансировать займ и выяснить, нет ли для этого препятствий.
  3. Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка, и кредитное учреждение выдаст предварительное решение о перекредитовании.
  4. После одобрения заявки, заявление рассматривается до 3-х рабочих дней. В это время нужно взять необходимые справки в бывших банках-кредиторах.
  5. Собранные документы предоставить в новый банк-кредитор.
  6. Дождаться проверки сведений и окончательного решения о рефинансировании, что может занять 3 рабочих дня.
  7. В случае одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор. Новый банк-кредитор сам переведёт денежные средства предыдущему банку-кредитору (когда их несколько, переводит всем). С этого времени обязательства по старым займам прекращаются, и возникают по новому кредиту.
  8. Справки о закрытии старых кредитных договоров можно получить через 5 дней.

Если рефинансировать кредит не получается самостоятельно, можно обратиться к услугам кредитного брокера. За определённую комиссию он подберёт банк, который одобрит и выполнит перекредитование.

Рефинансирование ипотеки

Ипотека — частный случай банковского кредитования под залог недвижимости. Поэтому процесс рефинансирования идентичен описанному выше процессу потребительского кредита.

Единственное отличие — залог (недвижимость) переходит в залог банку, рефинансирующему ипотеку.

Как вы уже понимаете, тут подводных камней не меньше, чем при перекредитовании. Важно понимать, какие дополнительные траты вас ждут и учесть их при подсчете выгодности, прежде чем рефинансировать ипотеку.

Выше приведено неплохое видео, где основные «ловушки» показаны во всех подробностях. Еще раз повторюсь, при определенных условиях рефиннасировать ипотеку будет весьма выгодно, но есть варианты, когда делать этого не нужно (либо слишком малый будет выхлоп, либо вы вообще получите убыток). Обязательно включайте голову и считайте.

Сколько раз можно делать рефинансирование

В законодательстве отсутствуют ограничения по количеству перекредитований одного и того же долга. Т.е. переоформление можно проводить неограниченное количество раз, если кредитно-финансовая организация согласится на это.

Например, средние ставки по ипотеке в 2017г. составляли 11,5-12%. В 2018г. они снизились до 9,5-10%. Человек рефинансировал текущее обязательство. В 2019г. снова произошло снижение ставок до 7%. Гражданин может повторно перекредитовать задолженность.

Выгодно ли рефинансирование

Финансовые учреждения чаще выдают займы с аннуитетными (равными) платежами. Причем такой платеж делится на 2 части:

  • тело кредита;
  • проценты.

В первую половину периода погашения выплачивается больше процентов и меньше от самого долга.

Например, клиент взял 400 000 руб. на 5 лет. Ежемесячный платеж – 8,5 тыс. руб. Первую половину срока он погашает 5 000 – тело кредита и 3 500 – %. К концу периода кредитования пропорция изменяется и из тех же 8,5 тыс. 7 000 уходит на основное обязательство, а 1,5 – на проценты по нему.

Перекредитование выгодно именно вначале выплаты. Если провести его ближе к концу периода погашения, то выгоды не будет, т.к. уже выплачены почти все проценты, а сумма основного долга еще значительна.

Кроме этого при расчете выгоды следует учитывать другие условия:

  • страхование;
  • банковская комиссия за переоформление документации;
  • оценка имущества, если деньги выдавались под залог недвижимости.

Рефинансировать выгодно, если ставка по новому договору будет на 2 и более процентных пункта меньше, чем по действующему. Не выгодно перекредитовываться, если выплачивать осталось менее года.

Как выбрать банк для рефинансирования

Задачи рефинансирования для клиента и пути их решения:

  1. сэкономить на выплате процентов → найти банк, предлагающий наименьшую процентную ставку;
  2. уменьшить размер ежемесячных выплат → определить, какой банк представляет максимальный срок рефинансирования.

Решить поставленные задачи можно двумя способами:

  1. Лично посетить несколько банков и попросить менеджеров рассказать об условиях рефинансирования.
  2. Оптимизировать поиск нужного банка посредством интернета. Что нужно сделать:
    1. определить, какие банки находятся в комфортной доступности. Для этого зайдите в любой поисковик и кликните по опции «Карты». Затем введите в строке поиска название вашего города (др. населенного пункта), если карта вашего места нахождения не отобразилась автоматически. После этого в поисковой строке карты введите «Банки»;
    2. выберите банк на карте, кликните по его значку. На странице появится информация об этом учреждении, в том числе — адрес официального сайта;
    3. кликните по этому адресу. На сайте каждого банка есть информация о предоставляемых услугах и подробно расписаны условия и процентные ставки. На многих сайтах функционирует калькулятор рефинансирования.

Сравнив условия в нескольких банках, можно выбрать те, что подходят именно вам. Для наглядности рассмотрим услугу рефинансирования кредитов, предлагаемую Сбербанком:

Вспомним наш пример из самого начала статьи про перекредитование и рассчитаем ежемесячные платежи при рефинансировании кредита в Сбербанке на онлайн-калькуляторе:


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк предлагает рефинансировать:

  1. потребительские и автокредиты, взятые в Сбербанке;
  2. потребительские и ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, взятые в других банках.

Кроме того, банк готов предложить дополнительные денежные средства на личные нужды.

Как делается перекредитование кредита под меньший процент: основные процедуры

Чтобы банковское учреждение предоставил эту программу, необходимо соблюсти основные требования:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • являться российским гражданином и проживать в той же местности, где находится кредиторская структура;
  • иметь официальное место работы (общий стаж от 12 месяцев, как минимум три из которых приходятся на последнее рабочее место);
  • сумма платежа не превышает половину зарплаты;
  • вовремя вносилась оплата на протяжении 6-12 месяцев и осталось платить не менее трех месяцев;
  • раньше подобная услуга не предоставлялась;
  • кредитная история не испорчена (если есть просрочки, то не больше 10 дней).

Отдельные финансовые компании иногда выставляют добавочные предписания.
Этапы перекредитования:

  • выбрать нового кредитора и поставить в известность имеющегося;
  • дождаться одобрения обращения;
  • подписывается другой договор (обращается особое внимание на величину процента, конечной стоимости и штрафов, способен ли заимодатель самостоятельно поменять требования и возможно ли погасить обязательство досрочно);
  • все сопутствующие документы переоформляются (если был залог, он передается новой организации);
  • отдельно составляется платежная отчетность на перевод денег (если несколько заимствований, то по каждому отдельно);
  • как только погасится старую повинность, прежний банк прекращает контактировать с клиентом, у которого появляются договоренности с новым заимодавцем.

Важно! Деньги, как правило, не даются наличными, а перечисляются с помощью реквизитов.

 

На что обратить внимание при перекредитовании в других банках: основные нюансы и хитрости

Прежде всего, не стоит торопиться, а внимательно изучать особенности и «подводные камни» долгового контракта. Важные моменты при перекредитовании потребительского кредита:

  • ставка в процентах не говорит о переплате в денежном эквиваленте (для этого в интернете есть специальные формулы, в которые вводятся данные; если суммы, предоставленные банковским учреждение, отличаются, есть вероятность включения каких-нибудь тайных комиссий);
  • также следует учесть эффективную ставку, которая дает полную картину программы и выплаты по ней, потому что включает в себя все платежи и комиссии по ним;
  • штрафы – это отдельная лазейка, которая способна вырастить долговое обязательство до огромных размеров (в крайнем случае, следует подключить Роспотребнадзор);
  • полагается отсутствие вспомогательных комиссий, например, за оформление, ведение счета, это незаконно (после подписания договора и получения денег, нужно выставить претензию кредитору с их возвратом);
  • досрочному погашению надлежит быть без всяких ограничений и препятствий к нему, а все нюансы, вроде сроков и документов для оповещения, указываются подробно в соглашении.

Если сделкой предписывается сначала погашать процентные начисления, а уж потом непосредственно сам заем, то рефинансирование не имеет смысла. Как и перекредитовываться, имея небольшую задолженность и короткие сроки. Есть плюс в смене валюты, курс которой прыгает. Но удобного размера платежи по новому договоренности, в конечном итоге способны сложиться в сумму, большую, чем по предыдущему.
Итак, рефинансирование кредита это хорошая программа при определенных обстоятельствах. Но прежде, чем связываться в другое место, нужно обратиться к своему кредитору. Надежному клиенту он может предоставить более выгодные условия или сам провести перекредитование.

Краткое резюме

Мы схематично рассмотрели тему рефинансирования. В одной статье невозможно проанализировать все нюансы этой сложной процедуры, но, надеюсь, что общие сведения вы получили.

Еще раз хочу предупредить, что банк — сторона заинтересованная, и не всегда ваши и его интересы совпадают. Описанная в этой статье услуга в базовом варианте кажется довольно простой и понятной, но есть нюансы, которые в вашем случае могут сделать из выгодного предложения ненужное вам, либо даже убыточное предприятие.

Хотя, для кого-то это может стать спасением. Все зависит от обстоятельств. Поэтому считайте, выясняйте все возможные дополнительные траты, учитывайте их в расчетах и смотрите на итоговый выхлоп — стоит ли он всей этой возни.

Источники

  • https://bablolab.ru/finansy/refinansirovanie-kredita-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html
  • https://VFinansah.com/loans/refinansirovanie-prostymi-slovami
  • https://ZakonRF24.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami/
  • https://bank-explorer.ru/kredity/perekreditovanie-potrebitelskix-kreditov.html
  • https://KtoNaNovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/refinansirovanie-chto-takoe-stavka-refinansirovaniya-kredit-ipoteku.html

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Лайфхаки на каждый день, полезные советы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: